提問: 孤獨后遺癥
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
雖然吧,學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。
但是人們總要不斷追求更好,說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢???200歲不可能,105歲還是可以想想的吧???
拋開剛才的問題,了解一下問題核心,人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的,核心內(nèi)容其實是我們該探討的:該怎么理解或界定養(yǎng)老險所說的“保終身”?
如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額,只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。
跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個問題。
保險中終身的定義
中國內(nèi)地保險對終身二字做出了明確的規(guī)定,不是泛指一生、一輩子,而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
也就是,但凡年齡已經(jīng)到了105歲,我們不管是生還是死,在保險的定義中我們都“必掛無疑”。
等到了105歲,有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠,之前有認(rèn)真交社會養(yǎng)老險的,就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。
繳納了終身重疾險以及終身意外險的,有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里,是祝你長命百歲的意思,之后再讓你知道終身保險合同終止了,不好的產(chǎn)品,就會單方面直接告知合同終止。
如果十年后發(fā)生了科技大爆炸,人均壽命忽然延長到200歲怎么辦?
需要重點指出的是,中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定,前文提到的105歲就是目前的終身年齡。
生命表在不同的國家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達到了100%,臺灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達國家則能達到120歲。
生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定,醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高,生命表在認(rèn)定上限壽命的時候,就會收到二者的影響而提高。
即便人類能活到200歲,養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。
對于保險公司來說,在給產(chǎn)品定價時,就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況,并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。
對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
據(jù)此,針對保險公司來說,保險產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。
如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話,人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。
(在這里要格外說一句,到了105歲趕快領(lǐng)取吧,200歲的時候再想起來領(lǐng),那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。)
但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的,國家想要做的是能保證我們能領(lǐng)取養(yǎng)老金一直到死亡,完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢?
原因其實并不復(fù)雜,要么無法沖破這個通貨膨脹(比如終身壽險),要么被通貨膨脹追著跑(比如年金險)。
只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹,現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在:一邊收年輕人的錢,一邊給退休的老年人發(fā)退休金。
過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。
我們來看看養(yǎng)老金的計算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%
......
計發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
這讓我們一目了然地可以看出,個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金,也就是說,養(yǎng)老金交的越多、越久,退休后領(lǐng)到的就越多。
除此之外,還能發(fā)現(xiàn)一種情況,上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的,而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這證明了:養(yǎng)老金收益率能達到10%,并且沒有風(fēng)險。
回到一開始說的問題,怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金?
做法就是:趁著沒有退休,盡可能的多交保險,時間越長越好,當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟越繁榮越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。大部分人都覺得只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這樣就能讓“成本”達到最低化,“收益”達到最大化。這其實并不是所有的看法。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。
個人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險,小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個差距只會更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險,到了80歲的時候,B會比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。
對于社會養(yǎng)老金來說,國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。
就算真能領(lǐng)到,也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的?對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響?”
通過這種方式,在保險方案配置的過程中,就能對保險方案的性價比進行更好的評估。
想要充分了解社保知識,光看這篇文章可不夠!如果你依舊對社保知識存在疑惑,可以找學(xué)姐進行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ,里面有全網(wǎng)最全的社保類知識,幫助你充分利用社保福利,省一大筆錢!
以上就是我對 "咸陽個人養(yǎng)老金查詢"的圖文回答,望采納!
全網(wǎng)同號:小秋陽說保險,歡迎搜索!
上一篇: 華夏人壽小當(dāng)家在哪里購買
下一篇: 傳世經(jīng)典保險計劃
掃碼關(guān)注微信公眾號
幫你花更少的錢,買對的保險
關(guān)注【小秋陽說保險】
解決你所有的保險疑問
微信掃一掃下方二維碼
閱讀更多文章