雖然吧，學(xué)姐覺(jué)得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過(guò)嘛，保不準(zhǔn)我們過(guò)個(gè)幾十年真的就實(shí)現(xiàn)全民超長(zhǎng)待機(jī)了呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，其實(shí)該討論的其實(shí)是問(wèn)題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

只有清楚了解后終身在保險(xiǎn)行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計(jì)算。

跟著學(xué)姐，一起來(lái)看看問(wèn)題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說(shuō)一旦活到105歲，不管我們事實(shí)上是不是死了，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無(wú)疑”。

要是到了105歲這天，買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

要是有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的保障的話，比較不錯(cuò)的產(chǎn)品會(huì)有一筆祝壽金贈(zèng)送給你，對(duì)你的長(zhǎng)壽表示祝福，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果人類(lèi)壽命因?yàn)榭萍即蟊?，延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，目前中國(guó)內(nèi)地生命表認(rèn)定的終身，就是前面所說(shuō)的105歲，。

生命表在不同的國(guó)家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問(wèn)題不大。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對(duì)你進(jìn)行保障。

若是你非得要等到200歲再想去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或是商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要格外說(shuō)一句，到了105歲趕快領(lǐng)取吧，200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng)，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒(méi)剩多少了。）

但對(duì)于國(guó)家而言，國(guó)家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益在國(guó)家的層面，只要想辦法去讓百姓能領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的時(shí)候，這樣一來(lái)就可以完完全全的對(duì)沖掉動(dòng)通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因其實(shí)特別好理解，要么就是沒(méi)辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹追著跑（比如年金險(xiǎn)）。

對(duì)于通貨膨脹，只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到作用，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：一邊收年輕人的錢(qián)，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣將過(guò)去三十年因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來(lái)分析，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，也就是說(shuō)，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)離不開(kāi)關(guān)系。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金，不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益率能達(dá)到10%。

回到最開(kāi)始的問(wèn)題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒(méi)有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會(huì)只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會(huì)利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，通過(guò)靈活的配置保險(xiǎn)方案，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "想領(lǐng)養(yǎng)老金了"的圖文回答，望采納！

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