理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會(huì)成為理想。

不是不可能，火星還能住人呢，長(zhǎng)壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

接著需要看清問(wèn)題本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險(xiǎn)行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中對(duì)于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無(wú)疑”。

等105歲到了，有交終身壽險(xiǎn)的便可獲得屬于自己的壽險(xiǎn)理賠金，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

有繳納過(guò)終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會(huì)把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長(zhǎng)命百歲的意思，然后再把終止終身保險(xiǎn)合同告訴你，而其他不好的，則會(huì)直言合同結(jié)束。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時(shí)怎么辦？

值得一提的是，中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同的國(guó)家地區(qū)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定與國(guó)家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表認(rèn)定的上限自然也會(huì)越來(lái)越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長(zhǎng)到200歲，也不存在很大問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

據(jù)此，針對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險(xiǎn)公司也不會(huì)依據(jù)“終身”條款對(duì)你進(jìn)行保障。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，我那認(rèn)為是沒(méi)有必要的，他也只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金給你的。

（順便多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，那筆保費(fèi)保不齊會(huì)被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒(méi)剩多少了。）

不過(guò)，從國(guó)家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國(guó)家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐在這里為什么要告訴你讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額或者是終身保壽險(xiǎn)呢？

原因很簡(jiǎn)單，要么就是沒(méi)辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以解決通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國(guó)養(yǎng)老制度的根本所在：東邊把年輕人的錢(qián)收了，西邊就把錢(qián)發(fā)給退休的老人。

這樣的話能夠沖擊過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總結(jié)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢(qián)。

除了上面所述，我們還能找出一個(gè)規(guī)律，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)月平均工資與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系很大。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這說(shuō)明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且不包含風(fēng)險(xiǎn)。

回到最開(kāi)始的問(wèn)題，如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險(xiǎn)就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會(huì)只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個(gè)看法其實(shí)不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

如此一來(lái)，我們?cè)谂渲帽ｋU(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比方面就更為便捷。

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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金空賬怎么解決"的圖文回答，望采納！

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