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　　我們期待太保復(fù)制國(guó)壽境外上市后效率改善的故事。 　　公司是第三大壽險(xiǎn)公司和第二大財(cái)險(xiǎn)公司。 　　報(bào)告摘要： 　　我們認(rèn)為四家主要的中資上市保險(xiǎn)公司在效率提升方面所處的狀態(tài)有較大差別，我們制作了一張效率提升曲線以此來(lái)形象化的描述。太保是剛剛起步，效率改善的斜率比較陡峭；人保效率改善的斜率略為平坦；國(guó)壽已經(jīng)過(guò)一輪效率改善，目前所處的斜率較?。黄桨彩怯钟瓉?lái)一輪新的效率改善。 　　2006年，國(guó)壽、平安和太保個(gè)人代理人的市場(chǎng)份額分別是48%、16%和13%。 　　而國(guó)壽、平安和太保的個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)收入市場(chǎng)份額分別是53%、23%和9%。太保代理人和新單保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額是很不匹配的。太保的人均FYP是平安的44%，是國(guó)壽的58%，而只相當(dāng)于平均水平的64%，只比六大公司中的新華更多。我們認(rèn)為作為一個(gè)已經(jīng)完成全國(guó)性布局并且在很多地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋層次堪與國(guó)壽媲美的公司長(zhǎng)期的人均月度FYP是不應(yīng)該與同業(yè)存在這么大的差異的，效率提高將是今后業(yè)績(jī)提升的主動(dòng)力。我們對(duì)太保最大的期待是復(fù)制國(guó)壽境外上市后效率改善的故事。 　　公司是中國(guó)第三大壽險(xiǎn)公司。從銷(xiāo)售渠道看，太保的個(gè)險(xiǎn)渠道占比與國(guó)壽和平安相比最低，但逐年上升。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，太保的傳統(tǒng)險(xiǎn)比例要明顯比國(guó)壽和平安高。從區(qū)域上看，其相對(duì)優(yōu)勢(shì)在縣域，據(jù)統(tǒng)計(jì)太保有70%的保費(fèi)收入來(lái)自于縣域，而國(guó)壽這一比例也只是50%。 　　公司一直以來(lái)均是中國(guó)第二大財(cái)險(xiǎn)公司。按照自1998年以來(lái)的數(shù)據(jù)，公司的市場(chǎng)份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場(chǎng)份額為11%。我們認(rèn)為由于監(jiān)管層加強(qiáng)了價(jià)格管制、償付能力及準(zhǔn)備金提取的管理，承保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率會(huì)有所上升，綜合成本率將會(huì)略有下降。 　　截至2007年中期，公司的投資資產(chǎn)1,917億元，在保險(xiǎn)行業(yè)中排名第三。從投資資產(chǎn)構(gòu)成來(lái)看，太保最大的區(qū)別在于定期存款比例要明顯更高，而債券投資比例要明顯更低。與國(guó)壽和平安相比，太保股票投資比例最低，而封閉式基金比例最高。 　　我們采用內(nèi)含價(jià)值法對(duì)太保的壽險(xiǎn)部分進(jìn)行估值，采用市盈率法對(duì)財(cái)險(xiǎn)分部進(jìn)行估值。內(nèi)含價(jià)值的基本假設(shè)是投資收益率提高150bp至6.2%，貼現(xiàn)率10%，新業(yè)務(wù)價(jià)值倍數(shù)40倍，我們得出太保2008年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)每股評(píng)估價(jià)值為49.14元，加上財(cái)險(xiǎn)分部的6.34元，對(duì)公司6個(gè)月目標(biāo)價(jià)為55.49元。詢(xún)價(jià)區(qū)間確定根據(jù)2007年預(yù)計(jì)EPS0.91元，結(jié)合按內(nèi)含價(jià)值發(fā)計(jì)算的2007年目標(biāo)價(jià)，再考慮一級(jí)和二級(jí)市場(chǎng)的差價(jià)，得到詢(xún)價(jià)區(qū)間為23-27元。搖錢(qián)樹(shù)下看搖錢(qián)術(shù) 　　1.效率提升還有很大空間 　　1.1.效率提升曲線 　　我們認(rèn)為四家主要的中資上市保險(xiǎn)公司在效率提升方面所處的狀態(tài)有較大差別。 　　平安上一輪的效率改善是在2004年之前，在經(jīng)過(guò)2004年上市之后的內(nèi)部架構(gòu)完善和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整之后，從去年下半年開(kāi)始明顯的進(jìn)入又一輪的發(fā)展高峰。國(guó)壽的效率改善是從2003年底在境外上市開(kāi)始的，到去年底基本結(jié)束了這一過(guò)程，今年以來(lái)開(kāi)始進(jìn)入調(diào)整期。人保是從年初開(kāi)始無(wú)論是發(fā)展速度還是綜合成本率以及投資收益方面都開(kāi)始有明顯起色的。而太保的效率提升主要也是從今年年初開(kāi)始的，由于和同業(yè)比較起來(lái)人均保費(fèi)等指標(biāo)有較大差距，因此我們判斷未來(lái)提升的空間可能比人保要大一些。根據(jù)上面的定性判斷，我們制作了一張效率提升曲線以此來(lái)形象化的描述我們認(rèn)為各公司所處的效率提升狀態(tài)。太保是剛剛起步，效率改善的斜率比較陡峭；人保效率改善的斜率略為平坦；國(guó)壽已經(jīng)過(guò)一輪效率改善，目前所處的斜率較??；平安是又迎來(lái)一輪新的效率改善。從目前來(lái)看，平安是唯一一家具備長(zhǎng)期效率改善能力的公司，其它的公司往往是上市后的一次性改善，能否持續(xù)改善還有待證明。 　　1.2.人均保費(fèi)提升潛力很大 　　我們認(rèn)為太保壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)人均保費(fèi)提升潛力很大，正如我們?cè)谛侍嵘€中所說(shuō)的那樣。 　　2006年，國(guó)壽個(gè)人代理人65萬(wàn)人，平安21萬(wàn)人、太保18萬(wàn)人、新華14萬(wàn)人、泰康13萬(wàn)人、太平2.4萬(wàn)人，六大公司合計(jì)132萬(wàn)人。國(guó)壽、平安和太保個(gè)人代理人的市場(chǎng)份額分別是48%、16%和13%（圖2）。而2006年個(gè)險(xiǎn)渠道新單保費(fèi)收入（FYP） 　　六大公司合計(jì)為512億元，其中國(guó)壽、平安和太保的市場(chǎng)份額分別是53%、23%和9%（圖3）。太保代理人和新單保費(fèi)收入的市場(chǎng)份額是很不匹配的，13%的人只貢獻(xiàn)了9%的保費(fèi)收入，人均月度新單保費(fèi)收入（個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)收入/（代理人數(shù)量*12））同業(yè)界有較大差距（圖4）。2006年，平安的人均月度FYP是4,718元，國(guó)壽是3,542元，而太保是2,069元。太保的人均FYP是平安的44%，是國(guó)壽的58%，而只相當(dāng)于平均水平的64%，只比六大公司中的新華更多。我們認(rèn)為作為一個(gè)已經(jīng)完成全國(guó)性布局并且在很多地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋層次堪與國(guó)壽媲美的公司（圖5）長(zhǎng)期的人均月度FYP是不應(yīng)該與同業(yè)存在這么大的差異的，效率提高將是今后業(yè)績(jī)提升的主動(dòng)力。如果太保將人均月度FYP提升至行業(yè)平均水平，那也至少會(huì)有超越行業(yè)平均水平50%的增長(zhǎng)。 　　1.3.國(guó)壽上市后效率大為改善 　　我們對(duì)太保最大的期待是其是否能夠復(fù)制國(guó)壽境外上市后效率改善的故事。我們來(lái)回顧一下國(guó)壽上市之后的效率改善情況。 　　1.3.1.市場(chǎng)份額保持穩(wěn)定 　　上市之后，國(guó)壽保持了較快的發(fā)展速度。市場(chǎng)份額保持了基本穩(wěn)定，甚至在2006年的時(shí)候，市場(chǎng)份額還略有上升。 　　1.3.2.人均月度FYP大幅提升 　　上市之后，國(guó)壽推出了頗受市場(chǎng)歡迎的"鴻鑫"等產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)了內(nèi)部管理，使得人均月度FYP出現(xiàn)了明顯的提升。 　　1.3.3.產(chǎn)品利潤(rùn)率大幅提升 　　由于個(gè)險(xiǎn)渠道在新單保費(fèi)收入占比得到了有效提升，公司自上市之后產(chǎn)品利潤(rùn)率逐年提升。APE margin（標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)利潤(rùn)率）從2004年的17.1%提升至2006年的24.23%。 　　2.各項(xiàng)業(yè)務(wù)分析 　　2.1.壽險(xiǎn)業(yè)務(wù) 　　2.1.1.增長(zhǎng)情況 　　自從1996年以來(lái)，公司就一直是中國(guó)第三大壽險(xiǎn)公司。按照自1998年以來(lái)的數(shù)據(jù)，公司的市場(chǎng)份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場(chǎng)份額為10%。 　　2006年，公司壽險(xiǎn)保費(fèi)收入378億元，保費(fèi)收入的8年復(fù)合增長(zhǎng)率為24%。 　　2.1.2.渠道結(jié)構(gòu) 　　靜態(tài)的比較2006年各公司數(shù)據(jù)，平安的個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入是最高的，達(dá)到了80%，其次是國(guó)壽的51%，太保的個(gè)險(xiǎn)渠道占比最低，是35%。個(gè)險(xiǎn)渠道占比比較高的主要原因是銀保渠道業(yè)務(wù)量相對(duì)較大。 　　動(dòng)態(tài)的比較太保的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，可以看出公司的個(gè)險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入占比從2004年的38%提高到了2007年中期的48%，銀保渠道占比基本未變，個(gè)險(xiǎn)侵占的主要是團(tuán)險(xiǎn)的占比。 　　2.1.3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 　　從總保費(fèi)收入來(lái)看，國(guó)壽最大的險(xiǎn)種是分紅險(xiǎn)，占比67%，其次是傳統(tǒng)險(xiǎn)，占比25%；平安最大的險(xiǎn)種也是分紅險(xiǎn)，但占比僅為34%，意外和健康險(xiǎn)的占比是23%，傳統(tǒng)險(xiǎn)占比15%；太保的傳統(tǒng)險(xiǎn)比例要明顯的高，占比達(dá)到了42%，和分紅險(xiǎn)幾乎平分秋色，這是各大公司中絕無(wú)僅有的。 　　從新單保費(fèi)收入來(lái)看，國(guó)壽85%的保費(fèi)來(lái)自于分紅險(xiǎn)，而平安來(lái)自萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)收入與分紅險(xiǎn)相當(dāng)，太保新單保費(fèi)收入中傳統(tǒng)險(xiǎn)的比例也是最高的，達(dá)到了21%。 　　2.1.4.區(qū)域結(jié)構(gòu) 　　太保擁有僅次于國(guó)壽的分支機(jī)構(gòu)，比平安更多。其相對(duì)優(yōu)勢(shì)在縣域，據(jù)統(tǒng)計(jì)太保有70%的保費(fèi)收入來(lái)自于縣域，而國(guó)壽這一比例也只是50%。在縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)，幾乎只有國(guó)壽和太保兩家機(jī)構(gòu)，國(guó)壽的市場(chǎng)份額大致是70%，而太保則享有剩余的市場(chǎng)。 　　從分省數(shù)據(jù)來(lái)看，江蘇、山東、上海、河南和山西是公司保費(fèi)收入排名前5名的省份，占公司總保費(fèi)收入的42%。其中山西在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的份額居于太保系統(tǒng)內(nèi)的首位，達(dá)到接近20%，其次是寧波、江蘇、貴州和河南。而國(guó)壽市場(chǎng)份額最高的公司分別是江西、內(nèi)蒙、廣西、甘肅和河北，平安的是大連、寧夏、廈門(mén)、青島、深圳。 　　從以上數(shù)據(jù)也可以看出，太保與國(guó)壽具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的區(qū)域有較高的共同點(diǎn)，而平安作為一個(gè)城市公司的特點(diǎn)也是非常明顯。 　　2.1.5.關(guān)于利差損 　　太保與平安一樣，均沒(méi)有將高利率保單進(jìn)行剝離。由于平安在利差損形成時(shí)期，業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，因此其利差損保單規(guī)模要更大。從準(zhǔn)備金余額占比上來(lái)看，2006年平安的占比是37%，太保是24%。從有效業(yè)務(wù)價(jià)值來(lái)看，2007年中期，利差損保單的有效業(yè)務(wù)價(jià)值為-164億元，而太保這一數(shù)據(jù)為-28.73億元。與平安一樣的是，在近年利潤(rùn)比較好的時(shí)候，公司均花費(fèi)了一些力量來(lái)消化利差損，具體方式是調(diào)低利差損保單的評(píng)估利率。經(jīng)過(guò)幾次調(diào)整，目前太保利差損保單的負(fù)債成本已下調(diào)至了6.53%，與平安相當(dāng)。預(yù)計(jì)兩家公司在今年底都會(huì)繼續(xù)下調(diào)評(píng)估利率?？傮w來(lái)講，兩家公司均具備消化利差損的能力。 　　2.2.財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 　　2.2.1.增長(zhǎng)情況 　　公司一直以來(lái)均是中國(guó)第二大財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)公司。按照自1998年以來(lái)的數(shù)據(jù)，公司的市場(chǎng)份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場(chǎng)份額為11%。2006年，公司壽險(xiǎn)保費(fèi)收入181億元，保費(fèi)收入的8年復(fù)合增長(zhǎng)率為16%。 　　2.2.2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 　　由于車(chē)險(xiǎn)發(fā)展速度快于其它險(xiǎn)種發(fā)展速度，太保的車(chē)險(xiǎn)比重與市場(chǎng)一樣逐年提高，從2004年的56%提升至68%。 　　與人保和平安相比，太保的車(chē)險(xiǎn)比例在歷史上較低，但由于近年的比例提高，使得和人保、平安的車(chē)險(xiǎn)占比較為接近，甚至還略為高了一些。 　　2.2.3.綜合成本率保持穩(wěn)定且有望下降 　　雖然車(chē)險(xiǎn)比例逐年提高，但公司的綜合成本率還保持了穩(wěn)定。其中賠付率呈下降趨勢(shì)，而費(fèi)用率的提升抵銷(xiāo)了賠付率的下降，使得綜合成本率保持穩(wěn)定。正像我們?cè)凇吨袊?guó)財(cái)險(xiǎn)：承保業(yè)務(wù)處于上行周期》一文中所說(shuō)的那樣，我們認(rèn)為由于監(jiān)管層加強(qiáng)了價(jià)格管制、償付能力及準(zhǔn)備金提取的管理，承保業(yè)務(wù)利潤(rùn)率會(huì)有所上升（圖23），綜合成本率將會(huì)略有下降。 　　2.3.投資業(yè)務(wù) 　　截至2007年中期，公司的投資資產(chǎn)1,917億元。同期中國(guó)人壽的投資資產(chǎn)是7,663億元，中國(guó)平安的投資資產(chǎn)是3,318億元，中國(guó)財(cái)險(xiǎn)是770億元，太保的投資資產(chǎn)在行業(yè)中排名第三。 　　2.3.1.投資資產(chǎn)構(gòu)成 　　從投資資產(chǎn)構(gòu)成來(lái)看，太保最大的區(qū)別在于定期存款比例要明顯更高，而債券投資比例要明顯更低。定期存款與債券相比，優(yōu)勢(shì)在于其主要形式協(xié)議存款一般含有浮息條款，在加息時(shí)段更為有利；劣勢(shì)在于其流動(dòng)性較差，而且期限最長(zhǎng)5年。與同期限的債券收益率相比，協(xié)議存款收益率并不低，如最新央行公布的3季度61個(gè)月協(xié)議存款加權(quán)利率為5.28%，而同期國(guó)債收益率一般為4.7%-4.8%。 　　2007年中期，太保權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)中42%是股票投資，30%是開(kāi)放式基金，28%是封閉式基金。與國(guó)壽和平安相比，其股票投資比例最低，而封閉式基金比例最高。從金融工具分類(lèi)來(lái)看，太保的交易性資產(chǎn)比例最低，只有8%，而國(guó)壽、平安和人保分別為18%、28%和40%。 　　2.3.2.投資收益率 　　2007年中期，國(guó)壽的總投資收益率為10.38%，平安和太保的收益率分別為15.81%和15.2%。投資收益率出現(xiàn)較大差異的原因在于一方面中國(guó)人壽收益率是包含現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物的，另一方面公司的會(huì)計(jì)政策對(duì)投資收益率也有很大的影響，例如可供出售類(lèi)資產(chǎn)浮盈兌現(xiàn)比例以及交易性資產(chǎn)的占比等。因此，收益率指標(biāo)只能作為一項(xiàng)參考而已，并不一定代表實(shí)際的投資業(yè)績(jī)。我們認(rèn)為10大重倉(cāng)股是一個(gè)很好的跟蹤標(biāo)的，因?yàn)槠浔憩F(xiàn)不受管理層態(tài)度的影響，能公允地反映其權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的表現(xiàn)。遺憾的是太保尚未公布其10大重倉(cāng)股。 　　中國(guó)人壽中期債券收益率相對(duì)較低是因?yàn)樵趥袌?chǎng)不斷下跌的情況下，公司提取了相應(yīng)的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備所致。 　　3.估值 　　我們采用內(nèi)含價(jià)值法對(duì)太保的壽險(xiǎn)部分進(jìn)行估值，采用市盈率法對(duì)財(cái)險(xiǎn)分部進(jìn)行估值。 　　內(nèi)含價(jià)值的基本假設(shè)是投資收益率提高150bp至6.2%，貼現(xiàn)率10%，新業(yè)務(wù)價(jià)值倍數(shù)40倍。公司公布了2006年新業(yè)務(wù)價(jià)值21.76億元（12%的貼現(xiàn)率），截至2007年中期的一年新業(yè)務(wù)價(jià)值29.18億元，同時(shí)在內(nèi)含價(jià)值變動(dòng)表中還列出了2007年上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值18.42億元，由此推出去年上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值11億元。今年上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)67%。我們預(yù)計(jì)公司今年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值至少會(huì)有50%的增長(zhǎng)，同時(shí)我們認(rèn)為未來(lái)幾年公司由于效率的提高，新業(yè)務(wù)價(jià)值仍將會(huì)有快速的發(fā)展，未來(lái)兩年同比增長(zhǎng)分別會(huì)有30%和20%。同時(shí)考慮明年H股發(fā)行9億股。 　　按照以上假設(shè)，我們得出太保2008年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)每股評(píng)估價(jià)值為49.14元，加上財(cái)險(xiǎn)分部的6.34元，對(duì)公司總的目標(biāo)價(jià)為55.49元。 　　4.公司背景 　　4.1.歷史沿革 　　1988年，交行成立了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部。經(jīng)過(guò)3年的運(yùn)作，1991年交行發(fā)起成立了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司。經(jīng)過(guò)兩輪增資，太保的注冊(cè)資本達(dá)到了20億元。由于太保的業(yè)務(wù)最初主要來(lái)自交行信貸相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以太保最初更重視財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)積累也較為豐富。直到后來(lái)隨著平安憑借個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)在全國(guó)范圍內(nèi)快速發(fā)展，太保才開(kāi)始跟隨性的發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 　　1999年，由于監(jiān)管的要求，交行將其股份轉(zhuǎn)讓給上海市政府，上海市政府隨后逐步轉(zhuǎn)讓給其下屬企業(yè)，太保的控制人隨即也從交行轉(zhuǎn)到了上海市政府。太保獨(dú)立之后，管理層也意識(shí)到了壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的"利差損"問(wèn)題，而同時(shí)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力卻要好很多，這也在公司內(nèi)部引發(fā)了究竟要不要發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爭(zhēng)論，市場(chǎng)份額也因此有所下滑，與此同時(shí)平安借"投聯(lián)險(xiǎn)"繼續(xù)攻城拔寨。 　　2001年，同樣也是由于監(jiān)管的要求，太保發(fā)起成立了壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司。由于壽險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，有了自己獨(dú)立的財(cái)務(wù)資源，因此壽險(xiǎn)開(kāi)始快速發(fā)展，個(gè)人代理人數(shù)量由2001年底的14萬(wàn)人上升至2002年底的21萬(wàn)人。由于大規(guī)模發(fā)展初期投入很大，形成了一些累計(jì)虧損，而同時(shí)業(yè)務(wù)快速發(fā)展客觀上需要更多的資本金，兩方面因素導(dǎo)致公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2004年存在115億元的償付能力缺口，限制了分支機(jī)構(gòu)的開(kāi)設(shè)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。為解決這一問(wèn)題，太保集團(tuán)與凱雷在2005年底共同出資66億元（其中凱雷出資4.1億美元）對(duì)壽險(xiǎn)進(jìn)行注資。在這一階段的2002年，公司還進(jìn)行了一次增資，引進(jìn)了寶鋼集團(tuán)和大連實(shí)德作為股東，管理層對(duì)公司的話(huà)語(yǔ)權(quán)加大。 　　2007年4月份，為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)整體上市同時(shí)加強(qiáng)對(duì)子公司的控制，經(jīng)與凱雷磋商，將凱雷對(duì)太平洋人壽的股權(quán)轉(zhuǎn)為對(duì)太保集團(tuán)的股權(quán)，為上市鋪平了道路。 　　4.2.組織架構(gòu) 　　公司發(fā)行前的最大股東為華寶投資有限公司，占比20%，是由寶鋼集團(tuán)及下屬企業(yè)合并股份轉(zhuǎn)讓給華寶投資有限公司。申能集團(tuán)是其第二大股東，占比19%。凱雷通過(guò)兩個(gè)基金控制了公司19.9%的股權(quán)。 　　太保同平安一樣也是集團(tuán)整體上市，同時(shí)對(duì)子公司均是高比例控股，其占?jí)垭U(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和資產(chǎn)管理公司的股份比例分別是97.83%、98.14%和90%。同時(shí)還持有太平洋安泰50%的股權(quán)和太平洋香港公司的100%股權(quán)。估值基本相同下買(mǎi)保險(xiǎn)還是買(mǎi)平安

中國(guó)人壽養(yǎng)老社區(qū)簡(jiǎn)介養(yǎng)老社區(qū)觀念篇高凈值客戶(hù)高凈值人士指的是資產(chǎn)凈值較高的人士，一般而言指中國(guó)內(nèi)地個(gè)人持有可投資資產(chǎn)超過(guò)600萬(wàn)人民幣的人士。高凈值客戶(hù)是私人銀行的重要客戶(hù)群，在金融服務(wù)需求方面有著與一般零售客戶(hù)表現(xiàn)出較大差異性。高凈值客戶(hù)主要關(guān)注點(diǎn)-身價(jià)保障財(cái)產(chǎn)保全定向傳承尊貴醫(yī)療品質(zhì)養(yǎng)老高凈值人群晚年目標(biāo)—品質(zhì)養(yǎng)老目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀“四二一”的家庭結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)化背景下的家庭空巢化目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀保守估計(jì)全國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的床位缺口在300萬(wàn)以上，專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員更是奇缺。目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀以提供中低檔服務(wù)為主，缺乏專(zhuān)業(yè)性，無(wú)法滿(mǎn)足中高檔客戶(hù)的養(yǎng)老需求。目前的養(yǎng)老現(xiàn)狀傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老：照顧靠子女、靠保姆傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老模式：福利院、養(yǎng)老院房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老模式：銷(xiāo)售模式有照顧、累子女；有看護(hù)、不專(zhuān)業(yè)有房間、無(wú)配套；有床位、無(wú)尊嚴(yán)有噱頭、難持久；有建筑、無(wú)服務(wù)養(yǎng)老市場(chǎng)存在巨大的細(xì)分市場(chǎng)空白有錢(qián)不擔(dān)心養(yǎng)老？有錢(qián)更關(guān)注養(yǎng)老！高凈值客戶(hù)關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題。“并不是因?yàn)楦邇糁等耸繘](méi)有地方住或者為養(yǎng)老金困擾，而是因?yàn)楠?dú)生子女現(xiàn)象，人老了以后需要有人照顧，需要具有醫(yī)療知識(shí)和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的照顧?！别B(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢(shì)美國(guó)有研究表明，入住養(yǎng)老社區(qū)的老人平均壽命可以延長(zhǎng)5-8年養(yǎng)老社區(qū)安全醫(yī)療心情適老、無(wú)障礙、異常（摔倒、無(wú)活動(dòng)、離床）監(jiān)測(cè)…在地醫(yī)療、健康監(jiān)測(cè)、健康維護(hù)、康復(fù)療養(yǎng)、私人醫(yī)生…

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