你好?？催^你的情況，我給出如下建議供選擇：1、如果想要收益最大化，建議把重疾險(xiǎn)的保額調(diào)低，等到45歲左右再提高重疾險(xiǎn)保額，因?yàn)樵谀贻p時(shí)患重疾概率不高；意外險(xiǎn)保額可以不變，因?yàn)樗湍挲g關(guān)系不大。2、賬戶明細(xì)是每年寄送的，請(qǐng)稍安勿躁。我是福建金融學(xué)院保險(xiǎn)教研室的教師，同時(shí)兼職新華人壽的保險(xiǎn)代理人，qq19111903，有保險(xiǎn)問題可以找我。樂意解答。

35歲，正是人生的黃金時(shí)期，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候買保險(xiǎn)，年繳費(fèi)幾千塊的，先不要考慮收益，重點(diǎn)是給您和您的家人充足的保障。 個(gè)人建議您的保單設(shè)計(jì)為繳費(fèi)20年，基本保額設(shè)定20萬(wàn)，重疾10萬(wàn)，意外10萬(wàn)，意外醫(yī)療2萬(wàn)，附加住院醫(yī)療1份，住院日額10份，年繳費(fèi)6500左右。在沒有發(fā)生重疾和身故的情況下，60歲，賬戶金額17萬(wàn)左右（中檔利率）。

單純的比較產(chǎn)品，其實(shí)真的沒意義。 客戶考慮的出發(fā)點(diǎn)，是當(dāng)下，可是保險(xiǎn)，是買給未來的，所以，有些問題需要抽象而又長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮。 不同險(xiǎn)種的類型，沒有可比性，這是一個(gè)誤區(qū)。 客戶主要考慮自身的需求，這點(diǎn)很重要，大眾式的保險(xiǎn)消費(fèi)，看似正確，其實(shí)本身就是一個(gè)錯(cuò)誤，保險(xiǎn)本身，是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和未來生活的預(yù)期，真的屬于私人定制的模式，明確自身需求而不是盲目從眾，真的很重要，可以避免很多誤區(qū)。 還要明確自身的消費(fèi)水平，也就是保費(fèi)的現(xiàn)實(shí)狀況，這是決定性因素。 完后要了解產(chǎn)品形態(tài)，而不是單純的羅列這些信息，不同的產(chǎn)品模式都有自身的特性，但是每一種特性的背后都有取舍，客戶不能什么都想要，這是和專業(yè)代理人探討取舍的一個(gè)過程。 其實(shí)，產(chǎn)品無所謂好壞，因?yàn)閷?duì)所有客戶都一致，主要是產(chǎn)品如何規(guī)劃的，是客戶的未來利益能夠相對(duì)最優(yōu)，是個(gè)關(guān)鍵。 保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了產(chǎn)品本身之外，客戶還需要考慮代理人誠(chéng)信專業(yè)因素，還有保險(xiǎn)公司的大小規(guī)模因素。 沒有無緣無故的便宜，也沒有無緣無故的昂貴，市場(chǎng)很公平的。只是，有時(shí)，客戶不清楚明白，以為找了便宜或者吃了虧，其實(shí)，簡(jiǎn)單一些，認(rèn)清真相，才最重要。 選擇自己適合的，就是正確的選擇。 保險(xiǎn)，首要注重保障，至于其他，都是其次，如果無法滿足前者的保障利益，任何其他利益都是空談，客戶追求收益或者回本，都屬于自己給自己找麻煩。 建議考察代理人，考察險(xiǎn)種形態(tài)，理性認(rèn)知，再做選擇。

樓上回答的沒錯(cuò)。這個(gè)主險(xiǎn)是帶投資性質(zhì)的，有一定風(fēng)險(xiǎn)性，如果有閑錢，有投資的想法，能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可以買這個(gè)智贏。 但是如果你是為了有個(gè)保障，建議去買純保障型的產(chǎn)品。不要買這種附加形式的，否則你買了那么多的重疾，到后面保費(fèi)會(huì)不斷的在你的賬戶里扣，而且越扣越多，再加上主險(xiǎn)終生都有初始費(fèi)要扣，建議你了解清楚再買。 建議你多了解幾家公司的保障型保險(xiǎn)。

不知道你們的具體情況，只能在這里胡說。 平安人壽保險(xiǎn)導(dǎo)購(gòu)員向您問好 看似不錯(cuò)，也不是最好方案

至少要交十年，十年后可一次性領(lǐng)保障終止，也可以領(lǐng)年金保障有效，

主要是為了預(yù)防疾病之類的話，萬(wàn)能險(xiǎn)不是最佳選擇，您應(yīng)該考慮的是重大疾病保險(xiǎn)，如果是為了投資，可以考慮保險(xiǎn)公司推出的各種儲(chǔ)蓄理財(cái)型的產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)也是其中一類，但選擇投保哪家公司是您必須考慮的——聲明：不是說平安不好，而是看到有人說平安的萬(wàn)能險(xiǎn)收益是最高的，覺得這話不實(shí)。 當(dāng)然上網(wǎng)查詢一下各大保險(xiǎn)公司的收益情況，應(yīng)該會(huì)幫助您做出正確選擇吧。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。 　　萬(wàn)能險(xiǎn)的保障額度設(shè)計(jì)一般有三種：保險(xiǎn)費(fèi)＋投資賬戶價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)與賬戶價(jià)值×系數(shù)后取值大者、保險(xiǎn)費(fèi)或賬戶價(jià)值之一×系數(shù)。由于保障額度的設(shè)計(jì)不同就形成了不同類型的產(chǎn)品： 　　重保障型：保險(xiǎn)金額高，前期扣費(fèi)高，投資賬戶資金少，前期退保損失大。如中英人壽的《金菠蘿B款》，保額為保費(fèi)的50倍，同時(shí)首期扣費(fèi)高達(dá)65％，適合無其他風(fēng)險(xiǎn)保障但有一定投資風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)和能力的中青年人，但要確保長(zhǎng)期持有。 　　重投資型：保險(xiǎn)金額低，首期扣費(fèi)少，投資賬戶資金較多，退保損失小。如新華人壽的《得意理財(cái)》，保額為保單價(jià)值的110％，首期扣費(fèi)僅為7.5％。適合通過其他保險(xiǎn)產(chǎn)品保障風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)保守型人士。 　　目前市場(chǎng)上銷售的個(gè)人產(chǎn)品形態(tài)最為復(fù)雜，功能較多?？蛻粼谕侗r(shí)要注意合同中有一些保險(xiǎn)公司保留調(diào)整權(quán)利的條款，如對(duì)保證收益有的設(shè)定有時(shí)間限制，有的是以當(dāng)時(shí)一年期定期儲(chǔ)蓄利息為準(zhǔn)，有的對(duì)賬戶管理費(fèi)保留有調(diào)整權(quán)。另外要強(qiáng)調(diào)，追求高額投資回報(bào)不應(yīng)是購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)的主要理由或動(dòng)機(jī)。因?yàn)閲?guó)家出于對(duì)社會(huì)安定的考慮，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性有嚴(yán)格的要求，決定了購(gòu)買萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資收益的有限性，即不可能產(chǎn)生暴利。 　　上海保監(jiān)局關(guān)于購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)的警示不絕于耳：不能將萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品視作銀行儲(chǔ)蓄的替代品，消費(fèi)者所繳的保費(fèi)并非全部用于投資增值。 　　挾“保底收益＋保險(xiǎn)保障”的概念，萬(wàn)能險(xiǎn)風(fēng)生水起，一躍成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。沖著“收益率高于儲(chǔ)蓄利率”的誘惑，很多市民毫不猶豫地購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn)。但是，真正了解這個(gè)產(chǎn)品特點(diǎn)的市民又有多少？上海保監(jiān)局經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分消費(fèi)者由于保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，存在著盲目購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)的非理性行為。 　　監(jiān)管層發(fā)出的萬(wàn)能險(xiǎn)購(gòu)買提醒，并非表示萬(wàn)能險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品有問題。其實(shí)，就產(chǎn)品的特點(diǎn)而言，其險(xiǎn)種本身并沒有問題。只要消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)，切勿偏信代理人對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)高收益率的誘導(dǎo)，仔細(xì)看清產(chǎn)品保障說明，了解萬(wàn)能險(xiǎn)的保障范圍是否能滿足你的需要即可。 　　收益與一般理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng) 　　萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障。 　　“萬(wàn)能險(xiǎn)”熱銷的主要原因，是由于一段時(shí)期以來，股市低迷、房市微妙，市民投資理財(cái)渠道狹窄，而“萬(wàn)能險(xiǎn)”以四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。 　　一般來說，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都有保障收益。萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶，保戶繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，至于保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據(jù)不同時(shí)期的保障需求和財(cái)力狀況對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。 　　而萬(wàn)能險(xiǎn)的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率。這也是消費(fèi)者購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)存在的最大誤區(qū)，往往以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資的基數(shù)。 　　對(duì)于其中的投資賬戶資金而言，萬(wàn)能險(xiǎn)的收益與一般理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)。萬(wàn)能險(xiǎn)因?yàn)橛斜５资找?，所以其投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。如果再加上復(fù)利計(jì)息和免征利息稅，收益率將會(huì)更高。如平安保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)的保底利率為1.75％，安聯(lián)大眾、?？当ｋU(xiǎn)的保底利率為2.5％，但實(shí)際收益率一般會(huì)高于保底利率，各保險(xiǎn)公司每月都會(huì)公布當(dāng)月實(shí)際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。 　　銀保版不同個(gè)險(xiǎn)版 　　同樣是萬(wàn)能產(chǎn)品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個(gè)人代理人銷售的萬(wàn)能產(chǎn)品保底收益低于銀行渠道銷售的萬(wàn)能產(chǎn)品。 　　今年保險(xiǎn)公司相繼推出了專門針對(duì)銀行銷售開發(fā)的簡(jiǎn)易萬(wàn)能保險(xiǎn)，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險(xiǎn)的“穩(wěn)贏一生”，這些“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)與過去通過代理人銷售的“萬(wàn)能險(xiǎn)”，即“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)相比是有區(qū)別的。 　　兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。 　　同時(shí)，銀保萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能會(huì)相應(yīng)減少，更突出其投資功能。而個(gè)險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)通常還擁有意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個(gè)保障項(xiàng)目。 　　據(jù)了解，“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)在繳納保費(fèi)時(shí)，投保人每年是否繳保費(fèi)、繳多少保費(fèi)都是不固定的，而不少“銀保版”萬(wàn)能險(xiǎn)卻要求保費(fèi)一次性繳清（稱“躉繳”）。一般而言，“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能相對(duì)突出，可以附加意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院醫(yī)療等多個(gè)保障項(xiàng)目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如太平人壽“盈利多”，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。 　　繳費(fèi)方式靈活 　　萬(wàn)能險(xiǎn)保戶施女士告訴記者，她家是做服裝生意的，每年的收入不是很穩(wěn)定。之所以購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人介紹，這個(gè)險(xiǎn)種允許在資金充足的情況下，多存入保費(fèi)，而在資金緊張時(shí)，可以少繳甚至?xí)簳r(shí)不繳保費(fèi)。這對(duì)于收入不是很穩(wěn)定的投保人來說，可以更好地支配現(xiàn)有現(xiàn)金。 　　與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，除收益穩(wěn)定外，萬(wàn)能壽險(xiǎn)的突出特點(diǎn)是繳費(fèi)和領(lǐng)取方式靈活。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。而且萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據(jù)自己的需要降低保額。 　　代理人夸大收益率 　　為什么萬(wàn)能險(xiǎn)本身沒有問題，監(jiān)管層還站出來發(fā)出投保提醒呢？與早先投資連接險(xiǎn)風(fēng)波類似，問題就在代理人身上。 　　據(jù)記者了解，無論是“銀行版”還是“個(gè)險(xiǎn)版”萬(wàn)能險(xiǎn)，代理人不實(shí)告知的老問題，仍然是萬(wàn)能險(xiǎn)發(fā)展路上的“荊棘”。代理人或因?qū)I(yè)能力不足，或因追求業(yè)績(jī)、獲取高額傭金，在銷售萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)有意無意地誤導(dǎo)投保人。 　　通常，代理人都會(huì)避重就輕地將萬(wàn)能險(xiǎn)的保底加浮動(dòng)兩種收益與銀行的儲(chǔ)蓄利率做片面的對(duì)比，代理人會(huì)按照中等收益或者高收益演算最終的收益，演示的數(shù)字結(jié)果非常可觀。但是，在演示過程中，代理人很少提及或者根本回避萬(wàn)能險(xiǎn)兩個(gè)賬戶及手續(xù)費(fèi)的問題。投資者在沒有深究的情況下，被表面的數(shù)字所誘導(dǎo)，從而掏錢買了萬(wàn)能險(xiǎn)。 　　專家分析說，萬(wàn)能險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期繳納，收益率雖然保底，卻面臨利率將來上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司精算部人士測(cè)算過：以初始費(fèi)用為7.5%的產(chǎn)品為例，對(duì)投資者來說，扣除相關(guān)費(fèi)用后，這個(gè)產(chǎn)品的年結(jié)算利率至少要達(dá)到3.4%，才能得到與5年期定期儲(chǔ)蓄同樣的回報(bào)。而目前公布的萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的年投資收益率一般在3.3%左右。此外，作為收益另一部分的浮動(dòng)收益，不確定的因素很多。 　　除了代理人的誤導(dǎo)，一些保險(xiǎn)公司印發(fā)的宣傳資料中也涉嫌誤導(dǎo)。 　　細(xì)數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)三大不足 　　收益率大打折扣 　　日前，李先生到銀行存款時(shí)，被一份寫著“××萬(wàn)能險(xiǎn)上月收益率3.25％”的宣傳文字所吸引?？僧?dāng)他到保險(xiǎn)公司咨詢的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)需要支付一連串的“費(fèi)用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個(gè)人賬戶”資金而言的。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用（包括支付代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本等）一一扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入她的“個(gè)人賬戶”。 　　以李先生購(gòu)買某款熱賣的萬(wàn)能產(chǎn)品1萬(wàn)元為例，5000元以下部分，第一年初始費(fèi)用為60%，剩余40%進(jìn)入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費(fèi)用10%后，全部進(jìn)入投資賬戶。實(shí)際上，第一年進(jìn)入個(gè)人投資賬戶的資金為6500元，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)客戶的保險(xiǎn)金額，定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是打了折扣的。 　　相比之下，消費(fèi)者在銀行的投資賬戶，能拿到全部錢的回報(bào)率，例如，把1萬(wàn)元的錢放進(jìn)銀行，其利率就是這1萬(wàn)元的回報(bào)率，無論何時(shí)，都不是在本金扣除了部分費(fèi)用后而產(chǎn)生的利率。 　　在一個(gè)扣除了大量費(fèi)用而另一個(gè)沒有扣除費(fèi)用的金融產(chǎn)品之間，簡(jiǎn)單地把它們的收益率放在一起呈現(xiàn)給消費(fèi)者，就會(huì)給人以混淆視聽的感覺，讓消費(fèi)者誤以為全部保險(xiǎn)費(fèi)能直接產(chǎn)生高于銀行的回報(bào)率。 　　提錢要付手續(xù)費(fèi) 　　與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，流動(dòng)性強(qiáng)、可變現(xiàn)是被屢屢強(qiáng)調(diào)為萬(wàn)能險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，但變現(xiàn)是需要支付手續(xù)費(fèi)的。通常，保險(xiǎn)公司都會(huì)允許萬(wàn)能險(xiǎn)保戶從投資賬戶里支取現(xiàn)金，但必須保留約定的最低金額?？蛻艨梢园凑找欢ǖ某绦?，從個(gè)人投資賬戶中提取部分資金，而并不影響賬戶剩余部分資金的實(shí)際收益。但是從投資賬戶支出現(xiàn)金時(shí)，投保人通常也要向保險(xiǎn)公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，不同的保險(xiǎn)公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 　　如平安人壽萬(wàn)能險(xiǎn)客戶每年前兩次部分支取，不收手續(xù)費(fèi)；以后每次支取，需付20元手續(xù)費(fèi)；友邦保險(xiǎn)每次支取收手續(xù)費(fèi)25元；中宏人壽萬(wàn)能壽險(xiǎn)可免手續(xù)費(fèi)隨時(shí)支取現(xiàn)金；安聯(lián)大眾相對(duì)復(fù)雜：前5年，每年可以免費(fèi)提取保單賬戶價(jià)值的15%，超過15%的部分按一定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)；第6年起提取不收費(fèi)。 　　如果中途退保，只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來。 　　不適合老人投資 　　由于萬(wàn)能險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。但50歲以上的老年人并不宜購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。原因在于萬(wàn)能險(xiǎn)是一個(gè)只有長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。所以，50歲以上的老年人盡量不要購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，60歲以上的人更加不提倡了。因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。 　　由于保險(xiǎn)公司在客戶將基本保險(xiǎn)費(fèi)繳足之后，要先扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同。人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要繳納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。 　　倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬(wàn)元，保額為20萬(wàn)元。在33歲時(shí)，要從所繳的1萬(wàn)元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元，在58歲時(shí)，要扣2494元，在75歲時(shí)，要扣12110元。 　　專家提醒，投保人在面對(duì)每年漸增的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以選擇在認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過高的年齡之前就終止保單。同時(shí)，還可以將萬(wàn)能險(xiǎn)的保額設(shè)定得盡量小些，用其他種類的保險(xiǎn)來彌補(bǔ)不足的基本保障額度。 　　另外，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年繳得最多，初始費(fèi)往往占所繳保費(fèi)的65%－70%，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。從這一點(diǎn)來看，也不適合老年人。

所有的醫(yī)療保險(xiǎn)，都是補(bǔ)償?shù)男问剑追Q報(bào)銷。 既然是補(bǔ)償，就存在兩點(diǎn)：不能因此而獲利，也不可能出現(xiàn)100%的費(fèi)用返還。 所以，一般情況下，我不建議附加： 任何理賠，都是有記錄的，輕微的理賠記錄往往影響客戶后續(xù)的投保或加保行為； 不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要轉(zhuǎn)嫁出去； 也不存在絕對(duì)的保險(xiǎn)，那就不是保險(xiǎn)，是“包”險(xiǎn)，可是，目前，國(guó)家都不包，又何況保險(xiǎn)公司。

平安智盈人生，已經(jīng)停售多年。目前在售的萬(wàn)能險(xiǎn)，是智悅?cè)松? 1.適合的購(gòu)險(xiǎn)年齡，選擇范圍相對(duì)寬泛。 2.保費(fèi)的支出，應(yīng)為年收入的10%—15%，保額設(shè)定為年收入的6-10倍，為宜。但應(yīng)具體問題具體分析。 4.是否有社保，請(qǐng)關(guān)注其中得到醫(yī)保和養(yǎng)老。 5.在社保的前提下，規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)放在意外和重疾上。社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不能重復(fù)報(bào)銷，謹(jǐn)記。 6.同時(shí)關(guān)注家庭成員的保障問題，盡可能的保障好身邊的人，做到家庭全面保障，否則保障失衡，保障的意義也就缺失。 7.盡可能的優(yōu)先規(guī)劃家庭主要收入來源者的保障問題，這很重要。 8.推薦：平安護(hù)身福分紅保險(xiǎn)、平安萬(wàn)能保險(xiǎn)，平安福終身壽險(xiǎn)。。 9.個(gè)人建議還是和代理人之間廣泛有效的交流，畢竟，面對(duì)面的交流最直接有效。必要時(shí)，也可直接撥打相關(guān)保險(xiǎn)公司的客服電話，求證咨詢。