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平安保險(xiǎn)智能星的弊端

提問：解脫且灑脫分類：平安智能星

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-希陽

平安針對(duì)小孩群體，推出了一款智能星萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)是年金險(xiǎn)，附加險(xiǎn)則是終身重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)；

首先！萬萬不推薦萬能險(xiǎn)！要是想知道為何，可以看看我在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)周刊發(fā)表的文章

《萬能險(xiǎn)是萬能還是坑？》weixin.qq.275.com

已經(jīng)寫得很清楚了，不妨來看看。

下面針對(duì)智能星產(chǎn)品怎么樣、能領(lǐng)到的收益和值不值得買展開。

一、產(chǎn)品測評(píng)|平安智能星怎么樣？

首先給大家簡單看看這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

在圖中我們可以看到，這款產(chǎn)品最吸引人的是：

可靈活領(lǐng)取賬戶價(jià)值。也就是說，大家可以根據(jù)自己的選擇來領(lǐng)取使用保單賬戶的價(jià)值，即可作為教育金，也可當(dāng)作創(chuàng)業(yè)、婚嫁支出去使用。一般情況下，大多數(shù)的年金險(xiǎn)都是不可以隨意領(lǐng)取的，這個(gè)亮點(diǎn)確實(shí)滿加分的。

不過，智能星的不足之處有以下：

1.看似保障全面，實(shí)則保障堪憂

（1）保額不合理。大家看看下圖智能星附加險(xiǎn)配置存在的問題：

先不說重疾保障的保額過低，壽險(xiǎn)保障放在小孩子保險(xiǎn)中是很不合理的，因?yàn)閴垭U(xiǎn)主要為一個(gè)家庭的頂梁柱配置的，小孩子配置壽險(xiǎn)的作用不大；大家要知道，一場重疾的治療費(fèi)用平均是在30萬這里，要是如同智能星一樣的保額，肯定是不足的。如果是因?yàn)楦郊与U(xiǎn)豐富而選擇購買的家長，現(xiàn)在要清醒啦！

（2）沒有輕癥保障。

大家要清楚，輕癥是相對(duì)于重疾而言的，要是輕癥沒有根治徹底，輕癥很有可能演變?yōu)橹丶玻?假設(shè)一款保險(xiǎn)的輕癥保障很全面，讓消費(fèi)者用理賠的錢把病徹徹底底地治療好，那么患重疾的概率就會(huì)降低很多；

所以我才會(huì)建議，設(shè)置輕癥是很有必要的?，F(xiàn)今很多的價(jià)格便宜、保障全面的重疾險(xiǎn)都設(shè)有輕癥保障，而智能星卻沒有，這確實(shí)是一個(gè)坑。

2.分紅收益低。以下這份表，希望大家來看看：

上圖講述的初始費(fèi)用，是保險(xiǎn)公司為我們提供服務(wù)后在保費(fèi)扣除的其中一項(xiàng)管理費(fèi)用；除去初始費(fèi)用，還需扣除附加險(xiǎn)的保障成本；那么我來為大家算算剩下進(jìn)入萬能賬戶的錢有多少：

以27歲男性為0歲男寶寶投保7000元保費(fèi)為例，首年真正進(jìn)入保單賬戶中，可以用于錢生錢的本金為：（保費(fèi)）7000-（初始費(fèi)用）7000*35%-（保障成本）1467=2033元

7000元保費(fèi)經(jīng)過層層篩減后，進(jìn)戶的只有2000元左右；

還有值得注意的是，這款保底利率只有1.75%，連支付寶中的余額寶利率都快接近2%了，以1.75%的保底利率計(jì)算后的分紅收益實(shí)在太低。保底利率已經(jīng)低于平均市場的利率水平，還要扣除對(duì)應(yīng)的管理費(fèi)用，大家要注意??！

還有更多缺陷，為了節(jié)省時(shí)間，就不在這邊繼續(xù)展開；感興趣的可以看看：

《想買「平安智能星」的，請(qǐng)三思！》weixin.qq.275.com

二、購買平安智能星能領(lǐng)到多少錢？

我們以7000元為例作為每年所需保費(fèi)來計(jì)算首年獲得的保底收益，再扣除第一年的初始費(fèi)用和保障成本，最后的錢再與智能星的保底利率相乘：（7000-3500-1467）*1.75%=35.58，最終這個(gè)價(jià)格就是大家第一年拿到的保底利益。

如果拿這部分錢去理財(cái)，為以后孩子的教育、婚嫁和養(yǎng)老提前存錢的家長們，可能要醒一醒了。

三、平安智能星是否值得購買？

想要入手這款保險(xiǎn)的家長們請(qǐng)慎重；看起來好像保障全，實(shí)則不盡人意。

我理解家長們看到“萬能”二字被吸引住了，既能保障又能理財(cái)?shù)闹悄苄强雌饋泶_實(shí)很完美；但是我想說，一款保險(xiǎn)，能達(dá)到十全十美的幾乎沒有，即使是萬能險(xiǎn)它也有不足；所以我建議各位家長別太著急，先把基礎(chǔ)型保障做全，再考慮入手年金險(xiǎn)也是可以的；

小孩子患疾不可怕，最可怕的是生了病還沒保障；最后給各位一份市面上比較熱門的小孩重疾險(xiǎn)榜單，大家可以貨比多家：

以上就是我對(duì) "平安保險(xiǎn)智能星的弊端"的圖文回答，望采納！

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相關(guān)視頻：平安保險(xiǎn)智能星的弊端

牛牛YPC

給孩子投保具體建議如下： 1.為孩子買保險(xiǎn)，先要考慮大人是否保障充足，不要本末倒置。 2.不要忽略本地的保險(xiǎn)政策，比如，是否有一老一小醫(yī)療保障。 2.少兒保險(xiǎn)，立足保障的基礎(chǔ)上再談教育金。 3.保障方面，意外、重疾、醫(yī)療，是必須要考慮的。 4.市場上的少兒險(xiǎn)，分紅、萬能、投連三種，建議選擇前兩者。 5，保險(xiǎn)規(guī)劃，量力而行，不要脫離現(xiàn)實(shí)承受能力，那就不保險(xiǎn)了。最好，能解決什么就解決什么？不要追求一步到位，逐步解決。 6.記住附加豁免！！ 6.為孩子購買保險(xiǎn)，不要太未雨綢繆，規(guī)劃一生，很不現(xiàn)實(shí)。理性對(duì)待，量力而行?？梢栽O(shè)定短期、中期、長期財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是不要求全，顛倒次序，那就一塌糊涂，等于浪費(fèi)錢財(cái)。 7.先要明確了解上述需求和規(guī)則，完后是挑選一個(gè)合格的代理人，這個(gè)很重要，而且非常重要，完后才是挑選保險(xiǎn)公司。 8.我是平安代理人，個(gè)人推薦關(guān)注險(xiǎn)種：平安智能星少兒萬能險(xiǎn)。建議和代理人詳細(xì)的交流溝通，多方驗(yàn)證，畢竟，面對(duì)面的交流是最踏實(shí)有效的一種方式。必要時(shí)，也可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行求證。補(bǔ)充：大人是孩子的最大的保險(xiǎn)；不要忘記附加豁免；至少持續(xù)10年繳費(fèi)； 10年內(nèi)不要發(fā)生領(lǐng)取，之后隨意；保單價(jià)值部分領(lǐng)取或全額領(lǐng)?。ㄍ吮＃?，10年后視具體需求而定，沒有限制。
Silvia

我買的就是智能星，看懂合同就知道弊端太多了。首先說理財(cái)這一部分，就不要想著錢存進(jìn)去會(huì)有利息，前兩年每年扣除百分之五十的初始費(fèi)用保證十年不能回本，第三年扣百分之25，以后每年再扣除百分之五。再就是保障成本，也是越來越高，如果錢存在里面，利息是絕對(duì)跑不過保障成本的，不繼續(xù)買，里面的錢就會(huì)被扣光。再說醫(yī)療保障這塊，保障的那些疾病你要看清楚，是不是在生活中甚至在電視劇中都沒聽說過，發(fā)生概率極低的疾病，而且保額就十幾萬，有什么卵用。花時(shí)間打下這么多字，就是希望能給后來人一點(diǎn)參考，不要上當(dāng)。一定要買的，先看懂合同，不要相信那些業(yè)務(wù)員，也許他們做幾年就不干了，你花十幾萬買的就這本合同，簽字前一定要看清楚，每個(gè)字都要看懂，不然后悔都來不及。
聶宗福

少兒智能星期滿后可以申請(qǐng)部分領(lǐng)取的
polly

少兒平安福 — 純保障型保險(xiǎn) 優(yōu)點(diǎn)：保額高（40萬重疾，40萬特定重疾，8萬輕度重疾，15萬意外傷害等），保障全（45種重大疾病，10種特定重疾，8種輕度重疾，意外傷殘保障，重疾陪護(hù)金，特定重疾陪護(hù)金，住院保障）。缺點(diǎn)：保費(fèi)比較貴。適合：家庭經(jīng)濟(jì)情況較好，對(duì)孩子的人身保障看得比較重要的家庭。（如果想要對(duì)孩子的教育有所保障可以加一份分紅型保險(xiǎn)，比如尊宏，鑫利；起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用）智能星 — 保障分紅型保障優(yōu)點(diǎn)：對(duì)孩子15歲以后的教育保障可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，每年還有一定的人身保障（保障不全也不高）。缺點(diǎn)：保障不太全，分紅也不多。適合：家庭經(jīng)濟(jì)情況不太充裕，又想要人身保障又想要孩子的教育保障的情況。
朱凱紅 Sandy

不保險(xiǎn) 投資一個(gè)智能產(chǎn)品開發(fā)會(huì)更好
浮夸小文青

很好，全行業(yè)中，性價(jià)比都是很高的一款產(chǎn)品。但是，樓上的神回復(fù)。萬能險(xiǎn)，哪有分紅！？給孩子投保具體建議如下： 1.為孩子買保險(xiǎn)，先要考慮大人是否保障充足，不要本末倒置。 2.不要忽略本地的保險(xiǎn)政策，比如，是否有一老一小醫(yī)療保障。 2.少兒保險(xiǎn)，立足保障的基礎(chǔ)上再談教育金。 3.保障方面，意外、重疾、醫(yī)療，是必須要考慮的。 4.市場上的少兒險(xiǎn)，分紅、萬能、投連三種，建議選擇前兩者。 5，保險(xiǎn)規(guī)劃，量力而行，不要脫離現(xiàn)實(shí)承受能力，那就不保險(xiǎn)了。最好，能解決什么就解決什么？不要追求一步到位，逐步解決。 6.記住附加豁免！！ 6.為孩子購買保險(xiǎn)，不要太未雨綢繆，規(guī)劃一生，很不現(xiàn)實(shí)。理性對(duì)待，量力而行。可以設(shè)定短期、中期、長期財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是不要求全，顛倒次序，那就一塌糊涂，等于浪費(fèi)錢財(cái)。 7.先要明確了解上述需求和規(guī)則，完后是挑選一個(gè)合格的代理人，這個(gè)很重要，而且非常重要，完后才是挑選保險(xiǎn)公司。 8.我是平安代理人，個(gè)人推薦關(guān)注險(xiǎn)種：平安智能星少兒萬能險(xiǎn)。建議和代理人詳細(xì)的交流溝通，多方驗(yàn)證，畢竟，面對(duì)面的交流是最踏實(shí)有效的一種方式。必要時(shí)，也可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行求證。
簡單＆快樂

給孩子投保具體建議如下： 1.為孩子買保險(xiǎn)，先要考慮大人是否保障充足，不要本末倒置。 2.不要忽略本地的保險(xiǎn)政策，比如，是否有一老一小醫(yī)療保障。 2.少兒保險(xiǎn)，立足保障的基礎(chǔ)上再談教育金。 3.保障方面，意外、重疾、醫(yī)療，是必須要考慮的。 4.市場上的少兒險(xiǎn)，分紅、萬能、投連三種，建議選擇前兩者。 5，保險(xiǎn)規(guī)劃，量力而行，不要脫離現(xiàn)實(shí)承受能力，那就不保險(xiǎn)了。最好，能解決什么就解決什么？不要追求一步到位，逐步解決。 6.記住附加豁免?。? 6.為孩子購買保險(xiǎn)，不要太未雨綢繆，規(guī)劃一生，很不現(xiàn)實(shí)。理性對(duì)待，量力而行?？梢栽O(shè)定短期、中期、長期財(cái)務(wù)目標(biāo)，但是不要求全，顛倒次序，那就一塌糊涂，等于浪費(fèi)錢財(cái)。 7.先要明確了解上述需求和規(guī)則，完后是挑選一個(gè)合格的代理人，這個(gè)很重要，而且非常重要，完后才是挑選保險(xiǎn)公司。 8.我是平安代理人，個(gè)人推薦關(guān)注險(xiǎn)種：平安智能星少兒萬能險(xiǎn)。建議和代理人詳細(xì)的交流溝通，多方驗(yàn)證，畢竟，面對(duì)面的交流是最踏實(shí)有效的一種方式。必要時(shí)，也可以撥打保險(xiǎn)公司客服電話，進(jìn)行求證。每個(gè)客戶，應(yīng)根據(jù)自己的情況，選擇具體的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和繳費(fèi)年限。
Adam

這不可能。平安福是成人保障類型產(chǎn)品，智能星是少兒萬能險(xiǎn)。二者不存在更改的任何可能性。詳詢自己的代理人。
纖纖黑白

平安智能星產(chǎn)品知識(shí) 投保年齡0—17周歲保障期限：終身交費(fèi)年限不限（已經(jīng)交滿前10年應(yīng)付期交保費(fèi)且保單賬戶現(xiàn)金價(jià)值足以支付保障成本，本主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效）年交保費(fèi)年交保費(fèi)最低4000元，超過部分須為500元整倍數(shù) 追加保費(fèi) 追加保費(fèi)的條件：年交保費(fèi)不低于10000元，追加額度：不低于1000元，超過部分須為100元整倍數(shù)。保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人18周歲之前身故，保額為所交保費(fèi)（扣除部分領(lǐng)取金額）與當(dāng)年主險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值取較大者。被保險(xiǎn)人18周歲之后身故，保額為當(dāng)年保單現(xiàn)金價(jià)值+保額保險(xiǎn)金額主險(xiǎn)最低保險(xiǎn)金額不得低于10萬，重疾最低保險(xiǎn)金額不得低于5萬。主險(xiǎn)最高保險(xiǎn)金額： 1、被保險(xiǎn)人未滿18歲投保智能星時(shí)累計(jì)基本保額不得超過150萬， 2、滿足最高基本保額與年交保險(xiǎn)費(fèi)倍數(shù)表（保額不能超過年交保費(fèi)70倍）智能星重疾由原來的30大類保障到45大類，涵蓋600小種，保障更全面
陽光小子

對(duì)于未成年人，身故的幾率基本上很渺茫，除非就兩種可能，1.重疾（患重疾的幾率大些，保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)包含提前給付重大疾病），2.意外身故（18歲前孩子基本處于學(xué)生生涯階段，保險(xiǎn)公司也怕騙保等不道德行為）。但是18歲前身故，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付你保單的現(xiàn)金價(jià)值與所交保費(fèi)與部分領(lǐng)取差額兩者比大值，所以來說你也不損失什么。