很多剛剛當上父母的爸爸媽媽都想給孩子在香港買份保險。孩子的保險一般選擇重疾險和儲蓄分紅型保險；但是香港哪家公司產(chǎn)品更合適自己的產(chǎn)品？大部分父母會比較茫然。 本系列將深入全面的為您分析，全是干貨。敬請期待。 兒童重疾險篇 以保誠、友邦、安盛、宏利、富衛(wèi)、宏利、永明七大保險公司的數(shù)據(jù)為依據(jù)，深入對比保障杠桿倍數(shù)、分紅額度等主要指標，給寶寶挑選一個最安全的保險箱。以0歲寶寶，18年或者20年繳費，每年繳費1000-2000美金，保額13萬美元。 首先，杠桿倍數(shù)要比較 “給孩子買的第一份保險應(yīng)該是重大疾病保險?！? 杠桿倍數(shù)比較分三個層次： 1）基本保額對比保費 　　保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費支出是衡量一款保險產(chǎn)品性價比最重要的參考指標，一般香港兒童重疾險的杠桿倍數(shù)為7倍。該數(shù)據(jù)可以通過同等保額下的費率得出結(jié)論，在同樣年齡，同等保額下，富衛(wèi)的好安守和友邦的泰然安心保勝出（第一回合） 2）額外附送保額要關(guān)注 額外附送保證保額與保費的紅利無關(guān)，安盛的康采計劃和保誠的危疾終身保、多重保，都會在前10年附贈35%保額，使得前十年杠桿比例達到最大化；第二回合，保誠和安盛的康采計劃勝出 3）放到一個較長的時間周期關(guān)注紅利增長對應(yīng)的杠桿倍數(shù) 在這七家產(chǎn)品中，優(yōu)勢最明顯的是保誠，尤其在20年后，明顯超過其它公司。第三回合，保誠勝出 其次，關(guān)注條款明細，因為這個條款直接影響賠付 1）可保障有多少種疾病 　　在上述七家保險公司的重疾險產(chǎn)品中，在覆蓋病種方面，均覆蓋50種以上重大疾病。 例如安盛“康采”，保障范圍中附加了早期重疾保障內(nèi)容，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾； 宏利“樂享人生”雖然在保證可賠付保額和保額增長上均不具有優(yōu)勢，但該險種包含了住院醫(yī)療費用預(yù)支的內(nèi)容。 保誠“危疾終身?！苯衲晷略隽嗽话┘霸缙谖＜搽U種，覆蓋面廣，并增加了預(yù)支賠付額度和次數(shù)。 友邦“進泰安心?！备杀Ｕ隙噙_93種疾病，部分疾病種類（如糖尿病引起的視網(wǎng)膜病變）是市場獨享或首創(chuàng)。 2）理賠寬松度 這一點基本在法制化的香港保險市場監(jiān)管體系下，都是差不多的；香港保險索償局也特別安排了專門應(yīng)對大陸投保人士投訴理賠糾紛的部門 3）指定醫(yī)院清單 還要注意香港保險一般只認可其公布的內(nèi)地三甲醫(yī)院出具的證明。友邦的指定醫(yī)院名單最多最全，勝出。 再次，以下技巧或細節(jié)需要注意 　 第一，可根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況安排繳費年限。對于保障類的險種，一般建議拉長繳費年限；若家庭資產(chǎn)量較大，閑置資金多，也可以繳費年限短一些。因為繳費期越短，所繳納的總保費越少。一般而言，香港重疾險的繳納年限可選擇5年、10年、15年、18年、20年、25年。 第二，香港保單多數(shù)以美元及港幣占絕大部分。一般建議使用美元作為保單貨幣，一是因為美元保單的保費會稍低于港幣保單，二是因為美元保單在保險公司安排投資時，可投資所有美元資產(chǎn)，上海契石投資咨詢解答，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)，過去20年，美元保單的收益率一直遠超港幣保單。 當然，如果您有其它貨幣需求，也完全可以分開配置。我們也有不少客戶選擇新幣，澳幣，英鎊。 此外，投保人的個人家庭資產(chǎn)安排、需求的保障范圍、家族病史、關(guān)注的疾病種類各不相同，選擇的險種、貨幣、繳費年限、保額都會有所區(qū)別，投保前一定要多和我們溝通，對產(chǎn)品進行多維度的對比，選擇最適合自身需求的品種。

香港保險有很多優(yōu)勢吸引內(nèi)地客戶去購買，如下： 1、費率低保障高，同等保額的情況下，香港保險要比大陸便宜30%到甚至一半； 2、收益高，一般由于國內(nèi)保險法的限制，保險的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投資到全世界，收益率一般不少于5% ； 3、保障范廣，國內(nèi)很多重疾險只保障30到40種重疾，而香港一般有70種到100種重疾得到保障，范圍會更廣一些； 4、續(xù)保方便快捷，開香港銀行戶口，自動轉(zhuǎn)賬繳納后續(xù)的保費（首次保費用銀聯(lián)卡即可） 5、免責條款少，國內(nèi)很多保險比方說地震不賠，酒駕不賠，自殺不賠，而在香港除了一年內(nèi)自殺不賠外，都是可以賠付的； 6、理賠糾紛，香港的保險發(fā)展非常成熟，理賠的糾紛非常少。

途徑：買香港保單有兩種選擇 據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般內(nèi)地居民購買香港保險產(chǎn)品有兩種途徑：一是香港保險公司的營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內(nèi)地居民過境香港，在停留期間購買香港保險產(chǎn)品。“前者是保險監(jiān)管部門嚴厲打擊的‘地下保單’，后者打了一個擦邊球，但實際上也算是地下保單?！蹦暇┠惩赓Y壽險公司壽險部周經(jīng)理告訴記者，前幾年地下保單事件在內(nèi)地造成了很大的影響，可以說是保險業(yè)內(nèi)的一顆毒瘤。據(jù)周經(jīng)理介紹，經(jīng)過政府集中整治，地下保單的發(fā)展勢頭得到了有效遏制。同時，一些香港壽險公司更是公開表明態(tài)度，堅決不賣保險產(chǎn)品給內(nèi)地居民。 誘惑：香港保單收益遠超內(nèi)地 一位購買了香港某保險公司保單的張先生告訴記者：“在收益率方面，內(nèi)地保險公司的產(chǎn)品完全沒有辦法和境外保險競爭，內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險都在10%以上，甚至達到20%?！?據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“地下保單”銷售的一般是高額壽險，這也是內(nèi)地保險公司所欠缺的。據(jù)了解，內(nèi)地保險公司往往由于風險管控能力不夠而“卡”住高額保單，客戶要投保超過100萬元的壽險往往就要面對復(fù)雜的核保流程。這使得很多優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投境外保險公司的“懷抱”。 業(yè)內(nèi)人士分析，地下保單的收益率高有多方面原因，一是香港作為一個國際性的金融中心，資金運用的渠道廣；同時，香港的保險公司風險控制和成本控制能力強；其次，在稅費方面境內(nèi)外的保險公司也有所不同。 查看原帖>> 是否可以解決您的問題？

值得買的。

我們來區(qū)分下乳腺疾病的種類，對應(yīng)保險公司的核保要求，不同的疾病及程度會對核保結(jié)果造成不同的影響： 乳腺增生 乳腺增生癥是女性最常見的乳房疾病，其發(fā)病率占乳腺疾病的首位。近些年來該病發(fā)病率呈逐年上升的趨勢，年齡也越來越低齡化。據(jù)調(diào)查約有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多見于25～45歲的女性。 重疾險：大部分情況下乳腺增生一般可以標體承保；而根據(jù)增生性質(zhì)和嚴重度不同，比如伴隨不典型上皮細胞增生，則可能出現(xiàn)除外或者加費或延期。 醫(yī)療險：醫(yī)療險主要用于轉(zhuǎn)嫁住院風險，因?qū)嵱眯愿?，覆蓋面更廣，所以核保也更嚴格；乳腺增生通常會除外責任，即乳腺相關(guān)疾病或并發(fā)癥導致的住院不予理賠。 乳腺結(jié)節(jié) 其實乳腺結(jié)節(jié)這個概念比較寬泛，因為結(jié)節(jié)是一種癥狀，而不是疾病，上面所說的乳腺增生，乳腺纖維瘤都屬于結(jié)節(jié)這個癥狀。 而其中結(jié)節(jié)也是有良性和惡性之分的 良性比如：乳腺纖維腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺導管內(nèi)乳頭狀瘤等； 惡性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。 重疾險：一般來說，1-2級可以標體，但現(xiàn)在保險公司核保審查越來越嚴格，常常只要體檢報告上出現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)診斷，則大概率都是給出除外乳腺責任的結(jié)論。3級除外，4級及以上則基本上表現(xiàn)為延期或者拒保。 醫(yī)療險：明確乳腺結(jié)節(jié)診斷，除外責任，如果是4級及以上拒保。 乳腺結(jié)節(jié)一般彩超檢查時可能涉及到乳腺BI-RADS分級，簡單說這是一種乳腺影像診斷分類評估方法。共分為6級。 乳腺纖維瘤 為乳房內(nèi)最常見的腫瘤，多見于青年女性，與體內(nèi)雌激素過高有關(guān)，可發(fā)生在一側(cè)或兩側(cè)乳房內(nèi)，一般為單發(fā)性。腫塊為卵圓形或圓形，表面光滑，質(zhì)地中等硬度，與周圍組織分界清楚，與皮膚無粘連，腫塊易被推動。 極少數(shù)青春期發(fā)生的纖維腺瘤可在短時間內(nèi)迅速增大，直徑可達8～10cm，稱為巨大纖維腺瘤，仍屬良性腫瘤。纖維腺瘤惡變成纖維肉瘤或乳腺癌者極少見，不到1%。 重疾險：核保通常以是否手術(shù)切除、術(shù)后復(fù)查情況、是否確診為良性等綜合判斷，目前實踐核保結(jié)論有正常承保、加費、除外、延期。 醫(yī)療險：如已手術(shù)切除且確診為良性，后續(xù)復(fù)查未出現(xiàn)結(jié)節(jié)或腫塊，可標體承保。未進行手術(shù)，則為對乳腺腫瘤及并發(fā)癥和后遺癥引起的相關(guān)住院治療除外責任。

在我們夠買香港保險的時候，尤其是在給寶寶買保險的時候，我們應(yīng)該注意不要踏進下面的誤區(qū)。 誤區(qū)之一：先給孩子買保險，大人不急，許多父母都認為孩子柔弱，需要更多的保護，于是在保險方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時，保險公司不會賠一分錢，這個家庭很可能會因此陷入困境，孩子將來的教育也得不到保障。所以我們認為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。誤區(qū)之二：只重教育不重保障很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫(yī)療保險，將保險的功能本末倒置。由于孩子年紀尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來，醫(yī)療費用的支出就會相當可觀。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應(yīng)當是：意外險、醫(yī)療險、少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險。誤區(qū)之三：保險期限太長自顧不暇為孩子買保險時，保險期限應(yīng)以到其大學畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當由他自食其力了。誤區(qū)之四：累計保額過多保障過剩如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），那么累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。

主要有以下十條： 第一，香港保險保障全面、保費低。保費率是根據(jù)人均壽命、衛(wèi)生條件、其他風險因素等厘定。目前，香港人均壽命83歲左右，而內(nèi)地73歲左右，因此，保費率方面香港較低，同時由于香港保險市場是發(fā)展了100多年的成熟市場，競爭激烈，信息公開透明，這種市場競爭使得各家保險公司使出渾身解數(shù)來滿足客戶的需要。 第二，香港保險全球保障全球理賠。除行“理賠就是銷售”的經(jīng)營理念。因此，極少發(fā)生爭議。 第四，香港實行簡單稅制，無資產(chǎn)增值稅、無遺產(chǎn)稅，相應(yīng)的，內(nèi)地稅收和征費制度就存在相當程度的不確定性。 第五，香港是國際金融中心自由市場，資金可以合法地自由進出香港，因此放在香港的資產(chǎn)非常安全可靠。 第六，香港保險有一個不可異議條款，是指投保兩年的異議期之后，除非證實蓄意欺詐，否則，保險公司不能以投保人/受保人漏報錯報資料而對保單的有效性提出異議，從而有效保護客戶利益。 第七，香港保險一般提供港幣、美元等多種貨幣給客戶選擇。對于持有單一貨幣——人民幣資產(chǎn)的我們來講，這是一種非常良好的降低貨幣風險的工具。我們誰也無法預(yù)計未來幾十年人民幣的走勢，因此多持有一種貨幣尤其是美元這種國際通用貨幣資產(chǎn)是一種非常好的方法。 第八，香港特區(qū)政府之私隱條例可有效保護投保人的個人私隱。這對于強調(diào)個人私隱和財產(chǎn)安全的人來講，非常有吸引力。 第九，香港作為國際金融中心和自由市場，保險公司可以全球投資，獲取較高的收益率，相應(yīng)的，內(nèi)地保險公司的投資受到較大限制，因此，香港保險公司的分紅保單可以獲得高于內(nèi)地保險公司的收益。 第十，也是最重要的一點，香港是法治社會，契約社會，保險公司非常遵紀守法、尊重契約精神，保險公司和客戶簽訂的保單合同會得到不折不扣的執(zhí)行，成為客戶的信心之選。 作者huang66334998

不清楚你買的是香港保險還是大陸保險呢，香港的是可以變更過來的，很方便

是真的， 香港保險有以下優(yōu)勢： 1、費率低保障高，同等保額的情況下，香港保險要比大陸便宜30%到甚至一半 2、收益高，一般由于國內(nèi)保險法的限制，保險的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投資到全世界，收益率一般不少于5% 3、保障范廣，國內(nèi)很多重疾險只保障30到40種重疾，而香港一般有70種到100種重疾得到保障，范圍會更廣一些。 4、續(xù)保方便快捷，開香港銀行戶口，自動轉(zhuǎn)賬繳納后續(xù)的保費（首次保費用銀聯(lián)卡即可） 5、免責條款少，國內(nèi)很多保險比方說地震不賠，酒駕不賠，自殺不賠，而在香港除了一年內(nèi)自殺不賠外，都是可以賠付的。 6、理賠糾紛，香港的保險發(fā)展非常成熟，理賠的糾紛非常少

很多都覺得大陸的不靠譜，選擇去香港。其實并不然，大陸的保險也有很多優(yōu)勢。 買了港險可能牽扯很多問題，例如保險費是用港幣還是美元，跟人民幣的匯率問題，不穩(wěn)定。 其次是理賠問題，除非是壕，可以那么遠報銷什么的，不在乎。普通大眾還是選擇購買大陸產(chǎn)品就很好，而且很多出了很多險種都是性價比很高的，例如最近的工銀安盛新出的，華夏的，等等。最后就是大陸不一定能管控上那邊的保險公司。 不管買哪家。適合自己最重要，不要盲目跟風