56歲就不能加重大疾病了，買保險還有什么意義? 54歲的男的保障成本也很貴了,不知道你是出于什么考慮要買? 20年估計都不能回本

智盈人生的利益在于長遠(yuǎn)及未知的利益。 長遠(yuǎn)是值你存10年以后能起到資金增值的作用。 未知的利益在于人活在世上是有風(fēng)險的。智盈人生能為你的人生意外提供至少12W的保障。 智盈人生全能保險里的醫(yī)療指的是意外醫(yī)療和重大疾病保險。 意外醫(yī)療就是因意外產(chǎn)生的醫(yī)療能在平安報銷。 重大疾病保險就是當(dāng)被保險人得了保單上列出的符合條件的重大疾病后能一次性給付幾萬到十幾萬的重大疾病的保險金。 弊端很簡單。它有初始費用。而且是50%。第一年你交6000.有3000就是沒有任何意義的被公司收取的風(fēng)險金。進(jìn)入你的資金賬戶的只有3000，還要在這3000里扣除保障的成本。而且一直都有。只不過到了第五年以后收取的很少而已（5%）。所以雖然可以交可以不交。但是還是建議連續(xù)交10年。 如果能夠連續(xù)交滿10年的話智盈壽險還是利大于弊的。畢竟能為你的風(fēng)險承擔(dān)至少12W的人生保障（人生保障也就是死了才賠，如果因酒駕、搶銀行之類的違法行為死了是拒賠的。）。到后期如果賬戶的資金超過12W了。將會按照賬戶資金的105%進(jìn)行賠付。

這個保險不錯的。 1）無憂意外和無憂醫(yī)療A是每年正常續(xù)保后附加贈送的。我的印象是一直到你60歲都是可以享有的。（正常繳納保費） 2）此類保險應(yīng)該是繳費10年可以保終身，所以你5年后不交的話就失效了，看你簽訂合同時候擬定的時間。 3）此類保險也是保壽險的。 4）在你保險合同后面有取錢計劃一覽表。（可向你的保險專員咨詢） 綜合來說比較合適的保險。 僅供參考！

都是萬能產(chǎn)品，智盈的升級版是智勝，智勝的升級是智悅，智悅的大病由原先的30種升級到45種了，這樣講可以了解嗎，想深一步了解歡迎咨詢

　　我沒有速算表格，所以沒法給你精確數(shù)據(jù)，我給個大概原理吧。 　　第一年30歲，交6千進(jìn)賬戶扣掉初始費和當(dāng)年保障成本后，有2800元。 　　第二年6千進(jìn)賬戶扣掉初始費和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。 　　總之十年投入6萬，扣掉初始費是近8千，扣掉保障成本是3600（10萬重疾 10萬身故），剩余4萬8左右。這個總額，按3%的中檔年收益算。10年后大概有5萬來元。如果不再繼續(xù)繳款，這5萬加3%年利，大概可以保障到65歲左右（10萬重疾 10萬身故），然后保單賬戶余額歸零，失去保障和存款。此時你交的所有錢和保障都消失。 　　但是如果同樣年交6千，交10年，購買10萬的終身重疾分紅險，保額會不斷增長，到65歲的時候，可以得到20萬左右歲重疾和近30萬左右的身故保障，如果增長到85歲，大概是50萬以上重疾和70萬以上身故。 　　這就是萬能險和終身重疾分紅險的區(qū)別。 　　====================================================== 　　人壽保險從消費形式可分為：消費型（不論是否出險都不退所交保費）和兩全型（相當(dāng)于儲蓄 保險，出險賠保額，不出險退回所交保費或附加紅利） 　　保費厘定方式分為：自然型（每年不同，越老風(fēng)險越高時保費越貴）和均衡型（每年相同保費交一定年限），由于人越老越風(fēng)險越大卻越缺乏收入，因此均衡型保費是更科學(xué)和人性化的，也是目前大多數(shù)人壽險產(chǎn)品采用的方式。 　　常規(guī)的人身意外險屬于“消費型”保費,一年繳費1-200元，即可能獲得本年內(nèi)10-20萬的意外傷害賠付。 　　常規(guī)的重大疾病險屬于“兩全型” “均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費期5-20年），獲得10-30萬的重疾保障，如到期或身故時都不發(fā)生規(guī)定重疾，還可退還所有保費。 　　常規(guī)的終身險（身故或全殘可獲賠）屬于“兩全型” “均衡型”，每年繳數(shù)千元（繳費期5-20年），獲得10-30萬的生命及全殘保障，賠償金會超過所有保費。 　　“萬能險”包含有“意外”、“重疾”、“投資分紅”三個功能，其中關(guān)于意外和重疾的保障部分是屬于“消費型” “自然型”保費，就是本年交50-10000元（年齡越大時當(dāng)年保費越高），可獲得本年內(nèi)5-20萬的身故或重疾保障。 　　下面根據(jù)幾種萬能險常見條款，總結(jié)出一個大概的原理解讀： 顧客的萬能險保費交給保險公司，會被分成3筆錢 　　1、初始費用及其他費用：就是保險公司扣除的各種“手續(xù)費”，例如某款“萬能險”年繳保費6000元，第一年初始費為50%（即被扣掉3000元初始費），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年費扣5%。 每次繳費超過6千的錢屬于額外追加，扣初始費3-5%。 　　2、年保障成本：數(shù)十元到上萬元不等，隨年齡而變化，只保當(dāng)年，消費型無返還。保障成本和保額可以根據(jù)顧客需要自由調(diào)整，根據(jù)合同中的“年保障成本表”計算得出。 　　3、保單賬戶：扣除初始費及保障成本后的余額進(jìn)入所謂的保單賬戶，以每年1.8-4%的復(fù)利分紅，即所謂的“投資”和“分紅”，顧客最后可以支取的就是這部分錢。如果次年顧客未繼續(xù)交保費，保險公司就從當(dāng)時保單賬戶余額中扣除次年的保障成本，從而繼續(xù)給顧客人身保障，直到賬戶余額扣完。 　　以顧客給來我看的幾款“萬能險”為例： 　　被保人為10歲男孩，年繳6000元（不限繳費年限，但銷售員都會建議5-30年），身故10萬 重疾險10萬（保障可調(diào)）。 　　第一年10歲 　　交付的6千元，首先被初始費扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10歲時的千元保障成本為0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44 1.74）x10萬/1千=118元，如果調(diào)成身故險20萬重疾險20萬，那就是236元，這幾百元保費換來的保障是365天，就是說這個保障成本是當(dāng)年消費掉的；最后是6千減去初始成本再減去保障成本余下的兩千多元就進(jìn)入了“保單賬戶”，年分紅利率大概是1.8-4%，這是顧客可投資和可取出的錢。如果顧客來年不繼續(xù)繳費，保險公司會從上年“保單賬戶”的余額里扣除當(dāng)年保障成本。2000多元足夠給付未來若干年的保障成本，所以理論上說，來年是可以不用再繳費了，直到投資賬戶余額被保障成本扣完為止，顧客才失去人身保障。 　　第二年10歲 　　交付6千，扣除初始費25%（1500元）；本年保障成本為0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10萬保額）或200（20萬保額），即117元（10萬）或234元（20萬）。6千元最后余下4千余元加入“保單賬戶”，加上上年余額及紅利2000多，今年賬戶余額變成約6000余元。 　　略去數(shù)年。。。 　　第11年19歲 　　扣除初始費5%（300元）。本年保障成本為1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10萬，相當(dāng)于1:500風(fēng)險杠桿）或406元（20萬）。至此，這10年總累計投入的保障成本是1524元（10萬）或3048元（20萬）。 　　第20年29歲 　　本年保障成本為0.93和1.59，即252元（10萬）或504元（20萬）。至此，這10年總累計投入的保障成本是2269元（10萬）或4538元（20萬）。 　　第30年39歲 　　本年保障成本為1.87和3.02，即489元（10萬，1:200杠桿）或978元（20萬）。至此10年總累計保障成本是3577元（10萬）或7154元（20萬）。從10歲到40歲，30年的累計成本大概7300元（10萬），還是相當(dāng)劃算的保險。 　　第40年49歲 　　本年保障成本為4.78和8.32，即1310元（10萬，1:75杠桿）或2620元（20萬）。至此10年總累計保障成本8654元（10萬）或17308元（20萬）。從10歲到50歲，40年的累計成本大概1.6萬（10萬）。從45歲開始，風(fēng)險杠桿已經(jīng)開始偏低， 　　第50年59歲 　　本年保障成本為12.33和21.99，即3432元（10萬，1:30杠桿）或6864元（20萬）。至此10年總累計保障成本23240元（10萬）或46480元（20萬）。 　　此年齡段買萬能險成本偏高，已經(jīng)開始失去保障意義了。建議萬能險顧客在20-40歲時必須開始并行規(guī)劃買其他的“ 終身險 重疾險”，作為終身和養(yǎng)老保障，越早買越劃算（每晚買一年，每10萬保額就要多支付2-5千總保費）。建議在50歲以后調(diào)低萬能險的保障額和保障成本（降低至5萬元保額以下并考慮逐漸到老后成本過高時可取消保障）。 　　第60年69歲 　　本年保障成本為31.46.33和39.69，即7142元（10萬，1:13杠桿）或14284元（20萬）。至此10年總累計保障成本53248元（10萬）或106496元（20萬）。60歲以后保障成本急速升高。 　　第70年79歲 　　本年保障成本為77.92和57.30，即13522元（10萬，1:8杠桿）或27044元（20萬）。至此10年總累計保障成本138070元（10萬）或207740元（20萬）。70歲階段的保費超過了賠償額，基本失去了保障意義。但中國人平均壽命超過70歲，70歲以后才是重疾和身故的高峰期，這與萬能險的高額保費產(chǎn)生重大矛盾。 　　第80年89歲 　　本年保障成本為101.18和66.37，即16755元（10萬，1:6杠桿）或33510元（20萬）。至此10年總累計保障成本16萬余元（10萬）或32萬余元（20萬）。 　　89-99歲，10年的總累計保障成本18萬余元（10萬）或36萬余元（20萬）。 　　萬能險的利弊 　　優(yōu)點：40歲前的保障成本很低，適合給孩子和青年人保障。 　　缺點：中老年保障成本過高，不符合收入曲線和風(fēng)險需求，無法給予養(yǎng)老保障。初始費用過高，短期無法回本。消費型保費，最后無法返還。 　　對策：繳費幾年就可以不再繳費，因為賬戶余額已經(jīng)夠年輕時候十多二十年的保障了，五六十歲以后的萬能險保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十歲最好同時考慮買一個普通的兩全型終身重疾險，保障60歲以后的意外和重疾風(fēng)險。 　　常見的“萬能險”銷售誤導(dǎo)： 　　1、須長期繳費，至少5-30年 　　保障期限和繳費年限其實沒有多大關(guān)系，實際每年的保障成本初期只有幾十到幾百元，顧客僅一次的繳費額就是保障成本的幾百倍甚至上千倍，保險賬戶余額只要夠來年保障成本，就可以有人身保障，所以理論上的萬能險只需第一年一次繳費數(shù)百元即可有若干年人身保障。有的萬能險合同里也沒有最低繳費年數(shù)限制，顧客幾乎全憑銷售員推薦的年數(shù)來繳費，根本不了解自己需要繳費多少金額和年限才有多少年的保障?？赡?-2年的繳費就夠上半輩子幾十年的保障，但是卻可能不夠七十歲以后一年的保障。 　　2、繳費幾年，可“保終身” 　　萬能險實際上是只保一年的消費型保險，每年都扣除當(dāng)年的保障成本才會有人身保障，而50歲以后的保障成本急速增加，幾年繳費額根本不夠50歲以后若干年的保障成本。一般顧客到六七十歲就會因巨額保障成本而不得不放棄保障。 　　3、高額分紅 　　實際合同規(guī)定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司萬能險多年來的分紅水平也是2-4%之間，鮮有超過此水平的產(chǎn)品和年度。 　　4、支取自由，保本保息，和銀行儲蓄一樣 　　顧客的保費扣除5-50%的初始費用后，再去掉人身保障成本，才最后進(jìn)入“保單賬戶”，該賬戶越才是顧客實際能剩下或支取的錢，是無法保本或者說需要多年后才能回本的，所以和銀行儲蓄有本質(zhì)的不同。 　　5、萬能險可抗通脹 　　如果按目前4%的年通脹率算，萬能險根本不可能抵御通脹，理由同第3與第4條。 　　6、可根據(jù)自身需要隨意調(diào)節(jié) 　　萬能險采用自然型保費，年輕時健康且收入高--保費極低不需要調(diào)低保障成本，等到年老無收入且高風(fēng)險時--保費極高而不可能調(diào)高保障，導(dǎo)致年老時根本無法起到真正的保障作用。 　　7、業(yè)務(wù)員給顧客的計劃書中沒有提及初始費和每年的保障成本等細(xì)節(jié)，只有籠統(tǒng)的利益演示，而且不演示高齡下的保額和成本。甚至給顧客保單合同時也不解釋如何計算當(dāng)年的保障成本或初始費成本。 　　8、“重疾保障”可包治大病重病 　　國內(nèi)目前所有單純的重疾險條款都有病種和程度的局限，就是說不是規(guī)定的重疾不獲賠，或者屬規(guī)定的重疾種類但沒有達(dá)到規(guī)定的方式或程度也不獲賠，這也是過去很多重疾險被指“騙人”的原因。 　　目前最前沿保險產(chǎn)品解決“非重疾不獲賠”問題的方法有3種： 　　1、把重疾和終身險合二為一：保障同時包含了重疾和身故，就算不發(fā)生重疾或重疾不符合獲賠，意外與疾病的身故或全殘同樣全額獲賠，保證顧客投入的保費連本帶利都能回到手中，并可以小投入換來高額賠償，大多數(shù)保險公司都有此類健康險產(chǎn)品，但建議找多家來比較參考。 　　2、加入“終末期非重疾關(guān)愛金”：這是國外較先進(jìn)的重疾險理念，保證將來類似“薩斯”這樣的未知致命疾病可以不斷加入保障范圍，太平人壽的產(chǎn)品就引入了此概念。 　　3、年金轉(zhuǎn)換：如果繳費結(jié)束后，可以部分或全部轉(zhuǎn)成年金，每年領(lǐng)取，保障至少領(lǐng)15年，直到終身，使得年金領(lǐng)取額絕對能高于投入的總保費，顧客可以根據(jù)需要變現(xiàn)保險金應(yīng)付養(yǎng)老和其他治療的需要。已有幾家公司的重疾終身產(chǎn)品可轉(zhuǎn)換年金。 　　已經(jīng)購買萬能險顧客的操作建議： 　　1、認(rèn)真閱讀條款和費率表，了解初始費用和自己所處年度的保障成本。 　　2、如果保單賬戶余額足夠，可暫停繳費，以免損失更多初始費，查詢保單賬戶余額，對照保障成本表看余額還能保障多少年。 　　3、調(diào)整保障額，年輕顧客可以調(diào)高到10-20萬保額甚至更高，但不要退保，直到四五十歲后覺得保障成本過高為止。中老年顧客如有其它保險就可適當(dāng)調(diào)低萬能險保額至5萬以下甚至退保。 　　4、盡早去了解和選購其它多種“終身 重疾 分紅”險種，這是目前比較科學(xué)和經(jīng)濟(jì)的保險品種，而且越早買收益越多保費越低，要是超過45歲后再想買也很困難了。

你好！智盈人生是2009年中國平安推出的一款非常受市場歡迎的險種。之所以叫萬能險，通俗來講就是非常靈活，繳費時間可以自己來定，后期可以自己追加保費，可以交終身也可以只交幾年。建議最少最少交滿10年（也就是交到41歲），可以的話最好交15年以上，這樣對你再往后的保險利益更有保障。同時一個人一張保單是不能解決一生所有問題的，對于個人來講，保險是一種人生提早規(guī)劃的工具。 還有一點，你的保險合同中應(yīng)該有一些附加險，如果主險不再交費了，附加險是不能再單獨買的，因此需要注意這一點！你自己要看看合同中附加險有哪幾項，如果不明白可以追問。 希望可以幫助到你！祝您生活愉快！

萬能險繳費終身、扣費終身、每年成本費用扣除都在上漲！還本約在10年左右！同時需注意： 1、 此類產(chǎn)品不適合50歲以上人士購買 2、 萬事以合同為主，保底利率不可低于銀行利率 3、 公司應(yīng)有著長期穩(wěn)健的收益，不可投資收益或高或低 4、 年保費要符合自己的財務(wù)能力，控制在年收入的10-15% 5、 萬能險的可控性極差成本費用極高，所以建議繳費年齡為10年以上 6、 最佳購買人群以寬裕的財務(wù)能力者、年紀(jì)較輕者、有一定投資風(fēng)險承受能力者，俗稱“有錢人”

男還是女？ 女 按主險10萬，大病10萬，50歲時是8.2萬 中檔 男 按主險10萬，大病10萬，50歲時是8.1萬 中檔

這個是終身壽險帶分紅的，看看你保障多少，應(yīng)該是15萬左右，也就說保大病15萬，不用終身交，20年就夠了，也就是說如果您一生都平安健康，最少會有15萬，當(dāng)然如果這么多年分紅多，可能超過15萬，也許有25萬，要看公司的盈利情況和您的分紅數(shù)目。如果發(fā)生大病情況，您不需要再交剩下的保費了，會提前給您15萬，大病確定提前給付。就是無論什么情況你都會至少得到15萬的保障，您要仔細(xì)看看你的保額，那個最關(guān)鍵。

這是初始費用，首年扣除50%，以后逐年遞減扣除，終身扣的！ 購買了保險沒多久，發(fā)現(xiàn)賬戶中的錢遠(yuǎn)小于本金，嚴(yán)重縮水了，為什么？ 答：保險根據(jù)中國保險法規(guī)定需要扣除初始費用，另外還需要扣除保單管理費、風(fēng)險保障成本費、賬戶管理費等，所以短期內(nèi)的賬戶價值小于本金！也會因為保險產(chǎn)品不同，賬戶中的現(xiàn)金價值有差異化，業(yè)務(wù)員按相關(guān)規(guī)定應(yīng)在客戶辦理時就如實告知相關(guān)費用扣除事宜了！