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這種醫(yī)療險實在太坑了

　分類：投保攻略

我最近收到一條私信。

他是這樣說的：

保證續(xù)保的醫(yī)療險，是不是都比較貴，

自己去年買了一份保證續(xù)保的醫(yī)療險，今年漲價了50%，很坑，

還不如買不保證續(xù)保的，還便宜點。

哈哈，有這回事？

01

找這位小伙伴仔細聊了下，

原來他是一家三口買的，而且還家庭單享受了保費折扣。

去年一家人買了七百多，今年續(xù)費要一千出頭，

確實是漲了50%~

不過他可能有些誤會了。

并不是保證續(xù)保的醫(yī)療險，第二年就會漲價，

而是基本所有的醫(yī)療險，第二年都是會漲價的。

解釋一下的話，醫(yī)療險是只保一年的險種，這個大家應該都知道吧~

長相安保障期.png

就以長相安為例，續(xù)保提示明確寫著，保險期間就是一年。

也就是說，即便是在保證續(xù)保期間，

第二年的保單也是一張重新購買的保單。

只不過在承保規(guī)則上作了一些優(yōu)化。

那既然是重新購買的保單，每年的價格隨著我們年齡產生波動，便是自然而然的事情了。

所以明白其中的核心了嗎？

不管是不是保證續(xù)保，

正常情況下第二年續(xù)保，保費都是會變的。

并不是它有坑~

02

其實醫(yī)療險隨著年齡變化，保費變高這件事，

我提過很多次了。

找我做過規(guī)劃的小伙伴，有不少人最后都只投保了保費看起來更便宜的醫(yī)療險，

而保費看起來更貴的重疾險就被拋棄了。

我為什么要用“看起來”這種形容詞，

你看看二者最終保費與保障對比：

保費對比.png

慢慢步入中年與老年后，漲價的幅度也越來越高。

如果拉長整個生命周期來看的話，

買醫(yī)療險并不會比買重疾險便宜。

特別是如果考慮上這二者在保障層面上發(fā)揮的作用后...

醫(yī)療險：

1.一般年度醫(yī)療報銷額度100~400萬

2.重疾給付津貼，一般為1萬左右

3.ICU住院津貼，一般每天最高不超過1000元

主要功能用作醫(yī)療費用的報銷，

但不包括因疾病導致的收入下滑、非住院期間的康復療養(yǎng)及藥物器材費用。

重疾險：

1.輕癥一般賠30%保額，賠3~5次

2.中癥一般賠50%~60%保額，賠2~3次

3.重疾一般賠100%保額，賠1~3次

4.還有其他附加保障，如癌癥多次、少兒特定疾病保障等

主要功能用作彌補疾病治療期間帶來的收入損失，

以及康復階段的療養(yǎng)支出、收入下滑等醫(yī)療險無法覆蓋的范圍。

醫(yī)療險與重疾險，并不是同一種險種，

不存在只買一個就可以替代另一個這種情況。

就拿開頭小伙伴說很坑的保證續(xù)保產品來說。

它跟不保證續(xù)保的醫(yī)療險比，最大優(yōu)勢并不是保費，而是續(xù)保。

像這類型產品，在保證續(xù)保周期內，明年是一定能買上的。

而非保證續(xù)保的產品，第二年可就不一定了。

不出事前一切風平浪靜，出事了誰不是一地雞毛。

誰希望自己確診重疾后，

邊治療還要邊擔心明年的醫(yī)療險續(xù)不上，沒得報銷了。

而長期險種重疾險，特別是終身型的，

更是直接在保障期里上了一道鎖，投保完只需要求神拜佛祈禱這份保單別用上。

至于擔心能不能續(xù)保？

不存在的。

所以不要只看當前重疾險保費貴，就對醫(yī)療險的功效抱有一種僥幸心態(tài)，

有一句話，我經常對孩子們說，相信大家也都懂得這個道理：

便宜的，往往可能是最貴的。

好啦，一不注意又啰嗦了~

總結一下，

醫(yī)療險，不管是否保證續(xù)保，每年費率都會根據(jù)年齡而變動；

重疾險，跟醫(yī)療險并不是替代關系，二者反而是相輔相成，缺一不可。

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